Vakuudeton yritysluotto: joustava raha ilman panttia
Vakuudeton yritysluotto on luottoraja, josta yritys voi nostaa rahaa tarpeen mukaan ilman kiinteistöä, konetta tai muuta panttia. Se on nopea ja joustava, mutta ei ilmainen eikä vastuuton: hinnan ratkaisevat nostopalkkiot ja käyttöaika, ja vastuun kantaa yleensä omistaja.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
Pomon tiivistelmä
Vakuudeton yritysluotto on luottoraja, jota ei turvata panttaamalla omaisuutta. Korkoa maksetaan vain nostetusta summasta käyttöajalta. Useimmat luotonantajat vaativat omistajan henkilötakauksen. Luotto sopii lyhyeen rahantarpeeseen, ja se tulee kalliiksi, jos rahaa pidetään käytössä kuukausia.
- Factoringyhtiöiden lainakannan keskikorko, kesäkuu 2026
- 17,53 %
- Yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko, kesäkuu 2026
- 24,51 %
- 3 000 € kuukaudeksi, 18 % ja 60 € nostopalkkio: todellinen vuosikorko
- 52,88 %
Mikä on vakuudeton yritysluotto?
Yritysluotossa luotonantaja hyväksyy yritykselle luottorajan, esimerkiksi 20 000 euroa. Yritys voi nostaa siitä rahaa, maksaa takaisin ja nostaa uudelleen niin kauan kuin sopimus on voimassa. Vakuudettomassa luotossa yrityksen ei tarvitse pantata omaisuutta, vaan luotonantaja luottaa yrityksen kassavirtaan, luottotietoihin ja yleensä omistajan takaukseen.
Suurin osa rahoitusyhtiöiden yritysluotoista on vakuudettomia. Pankkien tililuotoissa vakuus voidaan vaatia, mutta vakiintuneelle asiakkaalle niitäkin myönnetään ilman panttia. Lue yritysluoton perusteet.
Henkilötakaus yritysluotossa
Koska panttia ei ole, luotonantaja haluaa jonkun, joka vastaa luotosta, jos yritys ei maksa. Tämä on yleensä yrityksen omistaja, joka antaa henkilötakauksen. Takaaja vastaa koko käytössä olevasta luotosta korkoineen ja kuluineen.
Yritysluotossa takaukseen liittyy erityinen riski: luottoraja voidaan käyttää täyteen milloin tahansa. Takaaja vastaa siis koko luottorajan määrästä, vaikka luottoa olisi juuri nyt käytössä vain vähän. Lisäksi laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta ei suojaa yksityistakaajana takaajaa, joka on yhtiön toimitusjohtaja, hallituksen jäsen tai omistaa vähintään kolmasosan yhtiön osakkeista tai äänivallasta.
Takaat koko luottorajan, et vain sitä, mitä tänään on nostettu.
Paljonko vakuudeton yritysluotto maksaa?
Vakuudettoman yritysluoton hinta koostuu korosta, nostopalkkioista ja mahdollisista kuukausi- tai vuosimaksuista. Korko lasketaan päivän tarkkuudella käytetystä summasta. Rahoitusyhtiöiden luotoissa korko on yleensä kiinteä ja korkeampi kuin pankeissa: Suomen Pankin mukaan factoringyhtiöiden lainakannan keskikorko oli kesäkuun 2026 lopussa 17,53 % ja yritysrahoitusyhtiöiden 24,51 %.
Nostopalkkio ratkaisee pienissä nostoissa
Monessa luotossa jokaisesta nostosta peritään palkkio, euroina tai prosentteina nostosta. Pienissä nostoissa palkkio voi olla suurempi kuin korko. Alla sama luotto, 18 prosentin vuosikorko ja 60 euron nostopalkkio, kahdella eri nostolla:
| Nosto | Korko | Hinta yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|
| 3 000 € | 44,38 € | 104,38 € | 52,88 % |
| 15 000 € | 221,92 € | 281,92 € | 25,54 % |
Pienessä nostossa nostopalkkio moninkertaistaa todellisen vuosikoron. Jos luotossasi on nostopalkkio, tee harvemmin isompia nostoja kuin usein pieniä.
Käyttöaika ratkaisee isoissa summissa
Kun luottoa käytetään pitkään, korko alkaa painaa. 15 000 euron luotto vuoden ajan 18 prosentin korolla maksaa 2 700 €. Sama summa 12 prosentin yrityslainana vuodeksi maksaisi korkoina 993 €. Jos luotto on ollut täynnä yli puoli vuotta, selvitä, olisiko laina halvempi.
Laske oman luottosi hinta laskurin yritysluottotilassa.
Kuka saa vakuudettoman yritysluoton?
- Yritys on merkitty kaupparekisteriin ja usein myös ennakkoperintärekisteriin.
- Yritys on toiminut yleensä vähintään muutaman kuukauden, monesti vähintään vuoden.
- Yrityksellä ja omistajalla ei ole maksuhäiriöitä eikä yrityksellä verovelkaa.
- Liikevaihto on riittävä ja tasainen. Luottoraja suhteutetaan usein kuukauden liikevaihtoon.
- Omistaja on valmis antamaan henkilötakauksen.
Aluksi raja voi olla pieni. Moni luotonantaja nostaa sitä, kun luottoa on käytetty ja maksettu takaisin ajallaan.
Milloin vakuudeton yritysluotto on hyvä valinta?
| Tilanne | Sopiiko luotto? |
|---|---|
| Asiakas maksaa 45 päivän päästä, palkat pitää maksaa nyt | Sopii hyvin, raha palaa nopeasti |
| Sesonkivarasto, joka myydään kahdessa kuukaudessa | Sopii, jos nostopalkkio ei ole suuri |
| Kone, jota käytetään viisi vuotta | Ei sovi, valitse laina, osamaksu tai leasing |
| Tappiollisen kuukauden paikkaaminen kerta toisensa jälkeen | Ei sovi, luotto kasvattaa ongelmaa |
| Varmuuden vuoksi, jos jotain sattuu | Sopii, jos käyttämättömästä rajasta ei peritä suurta maksua |
Vakuudeton yritysluotto vai vakuudeton yrityslaina?
Molemmat ovat vakuudettomia ja vaativat yleensä henkilötakauksen. Ero on rahan käytössä. Laina sopii, kun tiedät summan ja maksat sen takaisin kuukausierissä vuosien aikana. Luotto sopii, kun tarve vaihtelee tai on lyhyt. Lue vakuudettomasta yrityslainasta ja vertailu laina vai luotto.
Lue nämä kohdat sopimuksesta
- Kaikki kulut: korko, nostopalkkio, kuukausi- tai vuosimaksu, käyttämättömän rajan maksu.
- Vähimmäiserä: paljonko käytetystä luotosta pitää maksaa kuukausittain.
- Rajan muuttaminen: voiko luotonantaja pienentää rajaa tai sulkea luoton, ja millä varoitusajalla.
- Takauksen laajuus: koskeeko takaus koko rajaa ja myös rajan korotuksia.
- Sopimuksen päättäminen: miten luoton voi irtisanoa ja vapautuuko takaus silloin.
- Viivästys: viivästyskorko, muistutusmaksut ja eräännyttämisen ehdot.
Tarkistetut luotonantajat
Avaa kansio ja vertaa kuluja, erityisesti nostopalkkioita.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
-
Tapaus 001
Luotonantaja 1
Yrityslaina
Luotonantaja 1- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 002
Luotonantaja 2
Yrityslaina
Luotonantaja 2- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 003
Luotonantaja 3
Yritysluotto
Luotonantaja 3- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Mitä eroa on vakuudettomalla yritysluotolla ja luottokortilla?
Yrityksen luottokortti on tarkoitettu ostoihin, ja siinä on usein koroton maksuaika laskun eräpäivään asti. Yritysluotosta nostetaan rahaa tilille, ja korko alkaa juosta heti. Luottoraja on yritysluotossa yleensä suurempi.
Peritäänkö vakuudettomasta yritysluotosta maksua, jos sitä ei käytä?
Osa luotonantajista perii kuukausi- tai vuosimaksun myös silloin, kun luottoa ei käytetä. Korkoa ei makseta käyttämättömästä rajasta. Tarkista hinnasto ennen sopimusta.
Kuinka nopeasti vakuudettoman yritysluoton saa?
Rahoitusyhtiöissä päätös tulee usein samana päivänä, ja luoton voi ottaa käyttöön heti sopimuksen jälkeen. Pankeissa käsittely kestää yleensä pidempään.
Voiko takauksesta vapautua?
Yleensä vasta, kun luotto on maksettu ja sopimus päätetty, tai jos luotonantaja hyväksyy toisen vakuuden tilalle. Jos myyt osuutesi yrityksestä, sovi takauksesta erikseen, koska takaus ei lopu automaattisesti omistuksen päättyessä.
Onko vakuudettomalle yritysluotolle korkokattoa?
Ei ole. Kuluttajaluottojen korkokatto ei koske yrityksiä, joten hinta määräytyy sopimuksen mukaan. Vertaa siksi todellista vuosikorkoa huolellisesti.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.