Yrityslaina: mitä se maksaa, kuka sen saa ja mistä sitä kannattaa hakea

Pomon tiivistelmä

Yrityslaina on kertaluonteinen laina yrityksen käyttöön, ja se maksetaan takaisin sovituissa erissä. Sen hinta vaihtelee rajusti: pankin vakuudellinen laina voi maksaa muutaman prosentin vuodessa, yritysrahoitusyhtiön vakuudeton laina kymmeniä prosentteja. Vertaa siksi aina todellista vuosikorkoa ja kysy tarjous useammalta luotonantajalta.

Uusien yrityslainojen keskikorko pankeissa, elokuu 2026

4,39 %

Yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko, kesäkuu 2026

24,51 %

Pk-yritysten osuus muiden rahoituslaitosten uusista yrityslainoista

63 %

Mikä yrityslaina on?

Yrityslaina on laina, jonka yritys ottaa omiin tarpeisiinsa ja maksaa takaisin sovitussa ajassa. Saat koko lainasumman kerralla tilillesi, ja maksat sen takaisin kuukausierissä, joihin sisältyy lyhennys, korko ja mahdolliset kulut. Lainan saaja on yritys, ei sen omistaja, vaikka omistaja joutuu usein takaamaan lainan henkilökohtaisesti.

Yrityslainaa myöntävät Suomessa pankit, yritysrahoitusyhtiöt ja valtion erityisrahoittaja Finnvera, joka tosin myöntää enimmäkseen takauksia pankkien lainoille eikä lainoja itse. Viime vuosina mukaan on tullut myös ulkomaisia rahoitusyhtiöitä, jotka toimivat kokonaan verkossa ja tekevät päätöksen usein saman päivän aikana.

Yrityslaina sopii parhaiten tilanteeseen, jossa tiedät, mitä ostat ja paljonko se maksaa. Tyypillisiä käyttökohteita ovat koneet ja laitteet, ajoneuvot, toimitilan remontti, varaston kasvattaminen ennen sesonkia ja yrityskaupat. Jos rahantarve vaihtelee kuukaudesta toiseen, yritysluotto on usein parempi ja halvempi vaihtoehto.

Yrityslaina vai yritysluotto?

Laina ja luotto kuulostavat samalta, mutta ne toimivat eri tavalla. Väärä valinta voi maksaa tuhansia euroja, vaikka korko olisi sama.

Nyrkkisääntö: jos tarvitset rahaa alle puoleksi vuodeksi tai et tiedä tarkalleen, kuinka paljon tarvitset, valitse luotto. Jos tiedät summan ja maksat sen takaisin vuosien aikana, valitse laina.

Paljonko yrityslaina maksaa?

Yrityslainan hinta muodostuu kolmesta osasta: korosta, kertakuluista ja jatkuvista kuluista. Mainoksessa näkyy yleensä vain korko, joten vertailu kannattaa tehdä todellisella vuosikorolla, joka sisältää kaikki kolme.

Korko

Pankkien yrityslainoissa korko koostuu tavallisesti viitekorosta, esimerkiksi 12 kuukauden Euriborista, ja pankin marginaalista. Marginaali kertoo, kuinka riskialttiina pankki pitää yritystäsi. Suomen Pankin tilastojen mukaan uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %. Luku on kaikkien yrityslainojen keskiarvo, ja siihen sisältyy myös suurten yritysten edullisia lainoja, joten pienen yrityksen laina maksaa yleensä enemmän.

Yritysrahoitusyhtiöiden lainoissa korko on useimmiten kiinteä ja selvästi korkeampi. Suomen Pankin mukaan yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko oli kesäkuun 2026 lopussa 24,51 % ja factoringyhtiöiden 17,53 %. Ero pankkeihin on suuri, koska rahoitusyhtiöt lainaavat usein ilman vakuuksia ja yrityksille, joille pankki ei lainaisi.

Kuukausikorko on vuosikorko naamioituna

Osa rahoitusyhtiöistä ilmoittaa hinnan kuukausikorkona tai kuukausimaksuna prosentteina. 1,5 prosentin kuukausikorko kuulostaa pieneltä, mutta se on 18 prosenttia vuodessa. 10 000 euron lainassa vuoden laina-ajalla se tarkoittaa korkoina noin 1 002 €. Muunna kuukausikorko aina vuosikoroksi ennen kuin vertaat.

Kulut

Avausmaksu, toimitusmaksu tai järjestelypalkkio maksetaan kerran, kun laina nostetaan. Kuukausittainen tilinhoito- tai laskutusmaksu kertyy joka erästä. Lisäksi sopimuksessa voi olla maksu ennenaikaisesta takaisinmaksusta, muutoksista ja muistutuksista. Lyhyessä lainassa kulut nostavat todellista vuosikorkoa eniten, koska ne jaetaan lyhyelle ajalle.

Esimerkki: sama summa, kaksi hintaa

Esimerkin korot ovat havainnollistavia, eivät tiettyjen luotonantajien hintoja. Ero on silti tyypillinen: kalliimpi laina maksaa kolmessa vuodessa 5 759 € enemmän. Se voi silti olla oikea valinta, jos pankki ei lainaa tai rahan tarve on kiireellinen ja hankinta tuottaa enemmän kuin laina maksaa. Laske omat lukusi yrityslainalaskurilla.

Mistä yrityslainaa saa?

Suomessa yrityslainaa myöntää kolme päätyyppiä luotonantajia. Ne eroavat toisistaan hinnassa, nopeudessa ja siinä, kenelle ne lainaavat.

Pankki on edullisin, mutta vaatii eniten. Pankki haluaa nähdä tilinpäätökset, budjetin ja usein vakuuden. Jos yrityksesi on tehnyt voitollista tulosta useamman vuoden ja sillä on omaisuutta, aloita pankista.

Finnvera on valtion erityisrahoittaja, joka takaa pankin myöntämää lainaa. Takaus pienentää pankin riskiä, jolloin pankki voi myöntää lainan, jota se ei muuten myöntäisi. Takauksesta maksetaan takausmaksu. Takausta haetaan yleensä pankin kautta samalla, kun lainaa haetaan.

Yritysrahoitusyhtiöt ovat nopeita ja joustavia, ja monet niistä myöntävät lainaa ilman vakuuksia. Hinta on vastaavasti korkeampi. Ne sopivat tilanteeseen, jossa raha tarvitaan nopeasti ja hankinta maksaa itsensä takaisin, tai yritykselle, joka on liian nuori pankille. Suomen Pankin mukaan 63 % muiden rahoituslaitosten uusista yrityslainoista myönnettiin pk-yrityksille tammikuun 2025 ja kesäkuun 2026 välisenä aikana.

Tarkistetut luotonantajat yrityslainalle

Avaa kansio, niin näet, kenelle laina sopii ja kenelle ei. Tarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään.

Mainos

Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.

1. Tapaus 001

   Luotonantaja 1

   Yrityslaina

   Mainos

   Luotonantaja 1

   Summa

   täydennetään

   Laina-aika

   täydennetään

   Päätös

   täydennetään

   Vakuus

   täydennetään

   Avaa salaiset tiedostot

   Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.

   Tietoja ei ole vielä tarkistettu.

   Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.

2. Tapaus 002

   Luotonantaja 2

   Yrityslaina

   Mainos

   Luotonantaja 2

   Summa

   täydennetään

   Laina-aika

   täydennetään

   Päätös

   täydennetään

   Vakuus

   täydennetään

   Avaa salaiset tiedostot

   Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.

   Tietoja ei ole vielä tarkistettu.

   Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.

Kuka saa yrityslainaa?

Luotonantaja kysyy yhtä asiaa: maksaako yritys lainan takaisin? Siihen se etsii vastausta muutamasta tiedosta.

• Yrityksen ikä. Moni luotonantaja vaatii, että yritys on toiminut vähintään puoli vuotta tai vuoden. Aivan uudelle yritykselle lainan saa useimmiten vain vakuutta tai takausta vastaan.
• Liikevaihto ja kannattavuus. Tärkein tieto on se, riittääkö kassavirta erien maksamiseen. Luotonantaja voi pyytää tilinpäätöksen, tuoreen tuloslaskelman tai pääsyn yrityksen tilitapahtumiin.
• Maksuhäiriöt. Yrityksen ja usein myös omistajan luottotiedot tarkistetaan. Maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen useimmilta luotonantajilta.
• Verovelka ja rekisterit. Luotonantaja voi tarkistaa, onko yrityksellä verovelkaa ja onko se merkitty ennakkoperintärekisteriin ja kaupparekisteriin.
• Toimiala. Joillekin toimialoille lainataan varovaisemmin, koska niiden riski on luotonantajan mielestä suurempi.

Jos hakemus hylätään, kysy syy. Luotonantaja ei aina kerro sitä tarkasti, mutta yleensä se johtuu jostakin yllä olevasta. Kun syy korjataan, esimerkiksi verovelka maksetaan tai tilinpäätös valmistuu, uusi hakemus voi mennä läpi.

Vakuudellinen vai vakuudeton yrityslaina?

Vakuus on omaisuutta, jonka luotonantaja voi ottaa, jos laina jää maksamatta. Vakuudellinen laina on halvempi, koska luotonantajan riski on pienempi.

Yrityslainan vakuutena voi olla esimerkiksi kiinteistö, koneet ja laitteet, yrityskiinnitys tai talletus. Vakuudeksi käy usein myös hankittava kohde itse, kuten kone tai ajoneuvo.

Vakuudeton yrityslaina ei vaadi esinevakuutta, mutta se ei tarkoita, että laina olisi ilman vastuuta. Lähes aina luotonantaja vaatii yrityksen omistajalta tai omistajilta henkilötakauksen. Silloin omistaja vastaa lainasta omalla omaisuudellaan, jos yritys ei maksa. Osakeyhtiön tuoma suoja omistajan omaisuudelle ei siis koske taattua lainaa.

Vakuudeton yrityslaina ei ole vastuuton laina. Sen takaa yleensä sinä itse.

Mihin yrityslainaa voi käyttää?

Yrityslainan saa käyttää yrityksen toimintaan. Pankki kysyy tarkemmin käyttötarkoitusta ja voi rajata lainan tiettyyn hankintaan. Rahoitusyhtiöt ovat yleensä vapaampia, kunhan raha käytetään yrityksen hyväksi.

• Investoinnit: koneet, laitteet, ajoneuvot, ohjelmistot ja toimitilan remontit.
• Käyttöpääoma: varasto ennen sesonkia, palkat isossa projektissa ennen kuin asiakas maksaa.
• Kasvu: markkinointi, rekrytoinnit ja uudet markkinat.
• Yrityskauppa: toisen yrityksen tai liiketoiminnan osto.
• Vanhan rahoituksen järjestely: useiden kalliiden lainojen yhdistäminen yhdeksi halvemmaksi.

Yrityksen lainaa ei voi käyttää omistajan yksityisiin menoihin. Jos osakeyhtiön rahaa siirtyy omistajalle muuten kuin palkkana, osinkona tai dokumentoituna osakaslainana, siitä seuraa veroseuraamuksia. Kysy kirjanpitäjältäsi, jos olet epävarma.

Kuinka pitkä laina-aika?

Laina-aika kannattaa sovittaa siihen, kuinka kauan hankinta tuottaa. Kone, jota käytetään viisi vuotta, voidaan rahoittaa viiden vuoden lainalla. Sesonkivarasto kannattaa rahoittaa lyhyellä lainalla tai luotolla, joka maksetaan takaisin, kun varasto on myyty.

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoja kertyy enemmän. Lyhyempi laina-aika tulee halvemmaksi, mutta erä on suurempi ja kassavirran pitää kestää se. Pankkien yrityslainat ovat tyypillisesti 1 ja 10 vuoden välillä, rahoitusyhtiöiden lainat usein lyhyempiä, muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.

Lyhennystavoista yleisin on annuiteetti, jossa erä pysyy samana. Tasalyhennyksessä erä pienenee laina-ajan kuluessa, ja korkoja kertyy vähemmän. Laskurin sivulla on vertailu lyhennystavoista.

Näin haet yrityslainaa

1. Laske tarve. Paljonko tarvitset, mihin ja kuinka pitkäksi aikaa? Pyöristä summa ylöspäin vain sen verran kuin on perusteltua, koska jokaisesta lainatusta eurosta maksetaan korkoa.
2. Laske, mitä kassavirta kestää. Käytä yrityslainalaskuria ja tarkista, että erä mahtuu myös huonoon kuukauteen.
3. Kokoa paperit. Viimeisin tilinpäätös, kuluvan vuoden tuloslaskelma ja tase, lyhyt kuvaus käyttötarkoituksesta ja tarvittaessa budjetti. Pankki saattaa pyytää myös liiketoimintasuunnitelman.
4. Pyydä tarjous vähintään kolmelta. Oma pankki, toinen pankki ja yksi tai kaksi rahoitusyhtiötä. Tarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään.
5. Vertaa todellista vuosikorkoa ja ehtoja. Katso hinnan lisäksi, voiko lainan maksaa ennenaikaisesti takaisin ilman sakkoa, mitä vakuuksia ja takauksia vaaditaan ja mitä tapahtuu, jos erä myöhästyy.

Näin kilpailutat yrityslainan

Kilpailutus on helpoin tapa säästää. Kun luotonantaja tietää, että vertaat tarjouksia, se tarjoaa herkemmin parempaa hintaa.

• Pyydä tarjoukset samalle summalle ja samalle laina-ajalle, jotta ne ovat vertailukelpoisia.
• Pyydä tarjous kirjallisena ja pyydä siihen todellinen vuosikorko ja kaikki kulut.
• Kerro omalle pankillesi, että sinulla on toinen tarjous. Marginaalista voi neuvotella.
• Älä hyväksy tarjousta, jonka ehtoja et ymmärrä. Kysy, kunnes ymmärrät.

Muista, että jokainen hakemus voi näkyä luotonantajille luottotietojen kyselyinä. Muutama hakemus lyhyen ajan sisällä on tavallista, mutta kymmenet hakemukset voivat herättää kysymyksiä.

Yrityslaina ja laki: yritys ei ole kuluttaja

Tämä on asia, jonka moni yrittäjä huomaa vasta, kun on liian myöhäistä. Kuluttajansuojalaki suojaa kuluttajaa monin tavoin: kuluttajaluotoille on säädetty korkokatto, kulujen rajoja ja tarkat tiedonantovelvollisuudet. Kuluttajaluottoja koskeva sääntely myös tiukentuu 20.11.2026 alkaen.

Yrityslaina ei ole kuluttajaluotto. Siihen sovelletaan sopimusoikeuden yleisiä periaatteita ja sitä, mitä sopimuksessa on sovittu. Yrityslainalle ei ole lakisääteistä korkokattoa, eikä yrittäjällä ole samanlaista oikeutta peruuttaa sopimusta kuin kuluttajalla. Yritysluottojen erityissääntelyä on selvitetty, mutta sitä ei ole säädetty.

Siksi sopimus kannattaa lukea huolellisesti. Jos jokin ehto on epäselvä, kysy luotonantajalta kirjallisesti tai pyydä kirjanpitäjää tai juristia katsomaan sopimus ennen allekirjoitusta. Suomen Yrittäjien jäsenillä on käytössään maksuton lakineuvonta.

Lue lisää yritysluottoja koskevasta lainsäädännöstä.

Yrityslaina verotuksessa

Yrityslainan korot ja lainan kulut ovat yleensä elinkeinotoiminnan verotuksessa vähennyskelpoisia kuluja, kun laina on otettu yrityksen tulonhankintaan. Lainan lyhennykset sen sijaan eivät ole kuluja, koska ne ovat velan takaisinmaksua.

Lainalla ostettu kone tai laite poistetaan verotuksessa poistosääntöjen mukaan, ei lainan lyhennysten tahdissa. Siksi yrityksen tulos ja kassavirta voivat näyttää hyvin erilaisilta lainan aikana. Kirjanpitäjäsi osaa kertoa, miten laina vaikuttaa juuri sinun yrityksesi verotukseen.

Riskit, jotka pitää tietää ennen allekirjoitusta

• Henkilötakaus. Jos takaat lainan, vastaat siitä henkilökohtaisesti. Laske, mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan.
• Kassavirta. Erä pitää pystyä maksamaan myös huonona kuukautena. Myöhästyneistä eristä peritään viivästyskorkoa ja muistutusmaksuja, ja pahimmillaan koko laina voidaan eräännyttää.
• Viitekoron nousu. Jos lainasi korko on sidottu Euriboriin, erä nousee viitekoron mukana. Laske laina myös kaksi prosenttiyksikköä korkeammalla korolla.
• Ennenaikainen takaisinmaksu. Joissakin sopimuksissa lainan maksaminen etuajassa maksaa. Tarkista ehto, jos odotat voivasi maksaa lainan pois nopeammin.
• Lainakierre. Jos tarvitset uutta lainaa maksaaksesi vanhaa, ongelma ei ole rahoituksessa vaan liiketoiminnassa. Uusi laina ei silloin auta.

Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset

Mikä on yrityslainan keskikorko?

Suomen Pankin mukaan uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %. Muiden rahoituslaitosten kuin pankkien uusien yrityslainojen keskikorko oli vuoden 2026 toisella neljänneksellä 5,65 %, ja yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko 24,51 %. Oman yrityksesi korko riippuu yrityksen riskistä, vakuuksista ja luotonantajasta.

Voiko yrityslainaa saada ilman vakuuksia?

Voi. Monet yritysrahoitusyhtiöt ja osa pankeista myöntävät vakuudettomia yrityslainoja. Niissä vaaditaan kuitenkin lähes aina omistajan henkilötakaus, ja korko on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa.

Voiko uusi yritys saada yrityslainaa?

Voi, mutta vaihtoehtoja on vähemmän. Moni luotonantaja vaatii vähintään puolen vuoden tai vuoden toimintahistorian. Aloittava yritys voi hakea pankkilainaa, jolle haetaan Finnveran takaus, tai selvittää alueensa ELY-keskuksen ja kuntien yritysneuvonnan rahoitusvaihtoehdot.

Voiko toiminimi hakea yrityslainaa?

Voi. Toiminimiyrittäjä voi hakea yrityslainaa yritystoimintaa varten. Toiminimessä yrittäjä vastaa yrityksen veloista aina henkilökohtaisesti, koska yritys ja yrittäjä ovat juridisesti sama henkilö.

Kuinka nopeasti yrityslainan saa?

Yritysrahoitusyhtiöt tekevät päätöksen usein saman päivän aikana, ja raha voi olla tilillä seuraavana päivänä. Pankeissa käsittely kestää yleensä päivistä muutamaan viikkoon, ja Finnveran takausta käytettäessä pidempään.

Vaikuttaako yrityslaina omiin luottotietoihini?

Yrityksen laina ei tavallisesti näy omissa luottotiedoissasi. Jos kuitenkin takaat lainan henkilökohtaisesti ja yritys ei maksa, luotonantaja voi periä velan sinulta, ja maksamaton takausvastuu voi johtaa maksuhäiriömerkintään.

Onko yrityslainalle korkokattoa?

Ei ole. Korkokatto ja muut kuluttajaluottojen rajoitukset koskevat vain kuluttajaluottoja. Yrityslainan hinnasta sovitaan sopimuksessa, joten vertailu ja ehtojen lukeminen on yrittäjän omalla vastuulla.

Todisteet: lähteet

1. Suomen Pankki: Yrityslainakannan kasvuvauhti kiihtyi kesällä 2026 (28.9.2026)
2. Suomen Pankki: Muiden rahoituslaitosten myöntämistä yrityslainoista suurin osa pk-yrityksille (2.9.2026)
3. Kuluttajansuojalaki 38/1978, 7 luku: kuluttajaluotot (Finlex)
4. KPMG: Kuluttajaluottosääntely muuttuu 20.11.2026
5. Valtioneuvosto: selvitys pienyritysten velkaongelmien torjunnasta (2023)
6. Finnvera: lainat ja takaukset yrityksille
7. Verohallinto: yritykset ja yhteisöt

Muutoshistoria

2.11.2026: Opas julkaistu. Korkotiedot Suomen Pankin elokuun 2026 ja kesäkuun 2026 tilastoista.

Levitä sanaa

Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.

• Jaa
• WhatsApp
• LinkedIn
• Facebook
• X
• Telegram
• Sähköposti
• Kopioi linkki