Yrityslaina vai yritysluotto? Näin valitset oikean
Yrityslaina ja yritysluotto ovat molemmat yrityksen velkaa, mutta ne toimivat eri tavalla ja sopivat eri tilanteisiin. Väärä valinta voi maksaa tuhansia euroja, vaikka korko olisi sama. Tässä vertailu, kaksi laskelmaa ja päätöspuu.
Pomon tiivistelmä
Valitse yritysluotto, kun rahantarve on lyhyt tai vaihteleva, koska korkoa maksetaan vain käytöstä. Valitse yrityslaina, kun tiedät summan ja maksat sen takaisin vuosien aikana, koska lainan korko on yleensä matalampi. Nyrkkisääntö: alle puoli vuotta luotto, yli vuosi laina.
- 20 000 €, 75 päivän tarve: luotto
- 705 €
- Sama tarve vuoden lainalla
- 1 300 €
- Raja, jonka jälkeen laina on yleensä halvempi
- noin 6 kk
Perusero yhdellä silmäyksellä
| Yrityslaina | Yritysluotto | |
|---|---|---|
| Rahan saaminen | Koko summa kerralla | Nostat tarpeen mukaan luottorajasta |
| Korko lasketaan | Jäljellä olevasta lainasta koko laina-ajan | Käytetystä summasta käyttöpäiviltä |
| Nimelliskorko | Yleensä matalampi | Yleensä korkeampi |
| Takaisinmaksu | Sovitut erät | Joustava, vähimmäiserä |
| Käytön jälkeen | Laina loppuu, kun se on maksettu | Raja on taas käytettävissä |
| Suurin riski | Korkoa maksetaan myös rahasta, jota ei tarvita | Luotosta tulee pysyvää velkaa |
Esimerkki 1: luotto voittaa
Kuvitteellinen tapahtumatekniikkayritys saa ison keikan. Laitevuokrat ja palkat, yhteensä 20 000 euroa, pitää maksaa nyt, ja asiakas maksaa laskun noin 75 päivän päästä.
- Yrityslaina: 20 000 euroa vuodeksi, 10 prosentin korko, 200 euron avausmaksu. Hinta yhteensä 1 300 €. Lainaa maksetaan vielä yhdeksän kuukautta sen jälkeen, kun asiakas on maksanut.
- Yritysluotto: 20 000 euron nosto 75 päiväksi, 14 prosentin korko, 100 euron nostopalkkio ja 10 euron kuukausimaksu. Hinta yhteensä 705 €.
Luotto on tässä selvästi halvempi, vaikka sen korko on korkeampi. Kun asiakas maksaa, luotto maksetaan pois, ja se on taas käytettävissä seuraavaa keikkaa varten.
Esimerkki 2: laina voittaa
Sama yritys ostaa 50 000 euron laitekaluston, jota se käyttää viisi vuotta.
- Yrityslaina: 50 000 euroa viideksi vuodeksi, 8 prosentin korko, 400 euron avausmaksu. Hinta yhteensä 11 229 €.
- Yritysluotto: jos 50 000 euroa pidettäisiin luotossa viisi vuotta 14 prosentin korolla, korkoa ja kuluja kertyisi noin 35 700 €. Luotossa ei myöskään ole lyhennysohjelmaa, joten velka ei pienene itsestään.
Pitkäaikaisessa tarpeessa laina on moninkertaisesti halvempi. Luoton joustavuudesta maksetaan korossa, ja pitkällä aikavälillä se on kallis ominaisuus.
Päätöspuu
- Tiedätkö tarkalleen, paljonko tarvitset? Jos et, valitse luotto. Jos tiedät, jatka.
- Palaako raha alle puolessa vuodessa? Jos palaa, valitse luotto. Jos ei, jatka.
- Hankitko jotain, joka tuottaa vuosia, kuten koneen tai auton? Jos hankit, valitse laina, osamaksu tai leasing.
- Tarvitsetko varmuusvaraa yllätyksiin? Valitse luotto, jos käyttämättömästä rajasta ei peritä suurta maksua.
- Katatko jatkuvaa tappiota? Älä valitse kumpaakaan ennen kuin liiketoiminta on korjattu.
Voiko olla molemmat?
Voi, ja se on monelle yritykselle järkevin ratkaisu. Pitkäaikaiset investoinnit rahoitetaan lainalla, ja kassavirran heilahtelut tasataan luotolla. Näin yrityksen ei tarvitse ottaa lainaa varmuuden vuoksi, eikä luottoa käytetä pitkäaikaiseen tarpeeseen.
Sudenkuopat
- Luotto, joka on aina täynnä. Jos luotto on ollut käytössä yli puoli vuotta, se on käytännössä lainaa korkealla korolla. Muuta se lainaksi.
- Laina varmuuden vuoksi. Ylimääräinen laina maksaa korkoa koko ajan. Varmuusvaraksi sopii luotto.
- Nostopalkkiot. Pienet ja usein toistuvat nostot voivat tehdä luotosta kalliin.
- Väärä laina-aika. Lyhytaikainen tarve pitkällä lainalla tai pitkäaikainen lyhyellä luotolla.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Kumpi on halvempi, yrityslaina vai yritysluotto?
Riippuu käyttöajasta. Lyhyessä käytössä luotto on yleensä halvempi, koska korkoa maksetaan vain käytön ajalta. Pitkässä käytössä laina on halvempi, koska sen korko on yleensä matalampi.
Voiko yritysluoton muuttaa lainaksi?
Usein voi. Jos luotto on ollut pitkään käytössä, kysy luotonantajalta, voiko käytetyn summan muuttaa lyhennettäväksi lainaksi edullisemmalla korolla. Myös toinen luotonantaja voi rahoittaa luoton pois.
Onko yritysluotto riskialttiimpi kuin laina?
Luotto on helpompi pitää käytössä liian pitkään, koska vähimmäiserä on pieni. Lisäksi luotonantaja voi joissakin sopimuksissa pienentää luottorajaa. Laina on ennustettavampi, mutta siitä maksetaan korkoa myös silloin, kun rahaa ei tarvita.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.