Vakuudeton yrityslaina: mitä luotonantaja silti vaatii ja mitä laina maksaa
Vakuudeton yrityslaina myönnetään ilman panttia, joten yrityksen ei tarvitse omistaa kiinteistöä tai arvokasta kalustoa. Vastuuton se ei kuitenkaan ole: lähes aina omistaja takaa lainan henkilökohtaisesti.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
Pomon tiivistelmä
Vakuudeton yrityslaina on laina, jolle ei aseteta panttia. Luotonantaja nojaa yrityksen kassavirtaan, luottotietoihin ja yleensä omistajan henkilötakaukseen. Koska riski on suurempi, korko on korkeampi kuin vakuudellisessa lainassa. Päätös tulee usein samana päivänä.
- Yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko, kesäkuu 2026
- 24,51 %
- Pankkien uusien yrityslainojen keskikorko, elokuu 2026
- 4,39 %
- Takauslain suoja ei koske omistajaa, jolla on osakkeista vähintään
- 1/3
Mikä on vakuudeton yrityslaina?
Vakuus on omaisuutta, jonka luotonantaja voi myydä, jos laina jää maksamatta. Vakuudellisessa lainassa se voi olla kiinteistö, kone, ajoneuvo tai yrityskiinnitys. Vakuudettomassa lainassa tällaista panttia ei ole.
Luotonantaja arvioi silloin ennen kaikkea sitä, riittääkö yrityksen kassavirta lainan maksamiseen. Se katsoo liikevaihtoa, kannattavuutta, maksuhistoriaa ja sitä, kuinka kauan yritys on toiminut. Moni yritysrahoitusyhtiö tekee arvion automaattisesti yrityksen tilitietojen ja luottotietojen perusteella.
Vakuudettomia yrityslainoja myöntävät pääasiassa yritysrahoitusyhtiöt. Myös pankit myöntävät pieniä vakuudettomia lainoja vakiintuneille asiakkailleen, ja valtion Finnveran pk-takaus voi tehdä pankkilainasta lainanottajalle vakuudettoman.
Henkilötakaus: kuka lainan oikeasti takaa
Lähes jokaisessa vakuudettomassa yrityslainassa luotonantaja vaatii, että yrityksen omistaja tai omistajat takaavat lainan henkilökohtaisesti. Takaaja lupaa maksaa lainan, jos yritys ei maksa. Osakeyhtiön tuoma suoja omistajan omaisuudelle ei silloin koske tätä velkaa.
Tässä on kohta, jonka moni yrittäjä ohittaa. Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta suojaa yksityistakaajaa monin tavoin. Luotonantajan on esimerkiksi kerrottava takaajalle velan tiedot ja takaajan vastuun ehdot ennen takauksen antamista. Tämä suoja ei kuitenkaan koske takaajaa, joka on yhtiön toimitusjohtaja tai hallituksen jäsen tai joka omistaa suoraan tai välillisesti vähintään kolmasosan yhtiön osakkeista tai äänivallasta. Useimmat pienen yrityksen omistajat täyttävät tämän ehdon, joten heitä kohdellaan takaajina samalla tavalla kuin ammattilaisia.
Vakuudeton tarkoittaa, ettei kassakaappia viedä. Se ei tarkoita, ettei kukaan vastaa.
Ennen kuin allekirjoitat takauksen, laske, mitä tapahtuu, jos yritys ei pysty maksamaan. Pystytkö maksamaan lainan omista varoistasi? Jos yhtiössä on useampi omistaja, sopikaa keskenänne, miten takausvastuu jaetaan.
Paljonko vakuudeton yrityslaina maksaa?
Vakuudeton laina on kalliimpi kuin vakuudellinen, koska luotonantajan riski on suurempi. Suomen Pankin mukaan yritysrahoitusyhtiöiden lainakannan keskikorko oli kesäkuun 2026 lopussa 24,51 %, kun pankkien uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 4,39 %. Ero johtuu suurelta osin juuri vakuuksista ja siitä, kenelle lainataan.
Alla on kahden vuoden annuiteettilainan kuukausierä ja korot yhteensä kolmella korkotasolla. Kulut eivät ole mukana.
| Lainasumma | Korko 12 % | Korko 18 % | Korko 24 % |
|---|---|---|---|
| 10 000 € | 470,73 € korot 1 298 € | 499,24 € korot 1 982 € | 528,71 € korot 2 689 € |
| 30 000 € | 1 412,20 € korot 3 893 € | 1 497,72 € korot 5 945 € | 1 586,13 € korot 8 067 € |
| 100 000 € | 4 707,35 € korot 12 976 € | 4 992,41 € korot 19 818 € | 5 287,11 € korot 26 891 € |
Monet rahoitusyhtiöt ilmoittavat hinnan kuukausikorkona tai kiinteänä kuukausimaksuna. Muunna se aina vuosikoroksi ja laske todellinen vuosikorko laskurilla, ennen kuin vertaat tarjouksia.
Kuka saa vakuudettoman yrityslainan?
Ehdot vaihtelevat luotonantajittain, mutta useimmat katsovat samoja asioita:
- Y-tunnus ja rekisterit. Yritys on merkitty kaupparekisteriin ja usein myös ennakkoperintärekisteriin.
- Toiminta-aika. Moni vaatii vähintään puolen vuoden tai vuoden toimintahistorian.
- Liikevaihto. Lainasumma suhteutetaan liikevaihtoon. Moni luotonantaja haluaa nähdä tilitapahtumat tai kuluvan vuoden tuloslaskelman.
- Puhtaat luottotiedot. Maksuhäiriöt yrityksellä tai omistajalla estävät lainan useimmissa paikoissa.
- Ei verovelkaa. Maksamattomat verot näkyvät verovelkarekisterissä ja vaikeuttavat lainan saamista.
Finnveran pk-takaus: vakuudeton pankkilaina
Jos yrityksesi on vakiintunut ja kannattava, kannattaa kysyä omalta pankilta Finnveran pk-takausta. Finnvera takaa pankin lainasta osan, jolloin pankki voi lainata ilman muita vakuuksia. Finnveran mukaan takaus on lainanottajalle vakuudeton.
Vuoden 2024 alussa uudistuneessa mallissa takaus on enintään 80 % lainasta ja enintään 200 000 euroa. Yrityksen on oltava yli kolme vuotta vanha, yli puoliksi henkilöiden omistama ja luottoluokitukseltaan riittävä, eikä sen oma pääoma saa olla negatiivinen. Takausta haetaan pankin kautta, ja siitä maksetaan takausmaksu. Lue lisää Finnveran takauksesta.
Pk-takauksella rahoitettu pankkilaina on lähes aina selvästi halvempi kuin yritysrahoitusyhtiön vakuudeton laina. Se on kuitenkin hitaampi, eikä se sovi aivan uudelle yritykselle.
Tarkistetut luotonantajat vakuudettomalle yrityslainalle
Avaa kansio, niin näet, kenelle laina sopii ja mitä se vaatii.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
-
Tapaus 001
Luotonantaja 1
Yrityslaina
Luotonantaja 1- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 002
Luotonantaja 2
Yrityslaina
Luotonantaja 2- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.
Muistilista ennen hakemista
- Laske tarkka summa ja käyttötarkoitus. Pienempi laina on halvempi ja helpompi saada.
- Laske, kestääkö kassavirta erän myös huonona kuukautena.
- Tarkista yrityksen ja omat luottotietosi. Korjaa virheet ennen hakemista.
- Pidä viimeisin tilinpäätös ja kuluvan vuoden tuloslaskelma valmiina.
- Pyydä tarjous vähintään kahdelta rahoitusyhtiöltä ja kysy omalta pankiltasi Finnveran takauksesta.
- Lue takaussitoumus erikseen. Se on oma asiakirjansa, ja sinä vastaat siitä henkilökohtaisesti.
Vakuudeton vai vakuudellinen?
| Vakuudeton | Vakuudellinen | |
|---|---|---|
| Hinta | Korkeampi | Matalampi |
| Nopeus | Usein saman päivän päätös | Vakuuden arviointi vie aikaa |
| Vaatii | Kassavirran ja yleensä henkilötakauksen | Omaisuutta, jolla on vakuusarvoa |
| Jos maksu ei onnistu | Takaaja vastaa henkilökohtaisesti | Vakuus voidaan myydä, ja mahdollinen takaaja vastaa lopusta |
Jos yritykselläsi on omaisuutta, jota voi käyttää vakuutena, kysy aina myös vakuudellista vaihtoehtoa. Hinnan ero kolmen vuoden lainassa voi olla tuhansia euroja.
Esimerkki: siivousyritys tarvitsee pakettiauton
Kuvitteellinen siivousalan osakeyhtiö on toiminut kaksi vuotta. Liikevaihto on noin 25 000 euroa kuukaudessa, ja yritys tekee pientä voittoa. Uusi sopimus vaatii toisen pakettiauton, joka maksaa 28 000 euroa. Yrityksellä ei ole kiinteistöä eikä muuta vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Hinta yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|
| Rahoitusyhtiön vakuudeton laina, 16 %, avausmaksu 350 € | 984,40 € | 7 788 € | 18,27 % |
| Osamaksu, auto vakuutena, 7,9 %, avausmaksu 250 €, 9 €/kk | 885,13 € | 4 115 € | 9,61 % |
| Pankkilaina ja Finnveran takaus | Ei käytettävissä, koska yritys on alle kolme vuotta vanha | ||
Esimerkki näyttää, miksi vakuudeton laina ei aina ole paras ratkaisu, vaikka se on nopein. Kun hankittava kohde itse kelpaa vakuudeksi, osamaksu tai vakuudellinen laina on usein selvästi halvempi. Vakuudeton laina on oikea valinta silloin, kun rahalle ei ole vakuudeksi kelpaavaa kohdetta, esimerkiksi palkkoihin, markkinointiin tai varastoon.
Mitä tapahtuu, jos laina jää maksamatta?
On hyvä tietää etukäteen, miten prosessi etenee, koska vakuudettomassa lainassa vastuu siirtyy nopeasti takaajalle.
- Muistutus ja viivästyskorko. Myöhästyneestä erästä peritään sopimuksen mukaista viivästyskorkoa tai korkolain mukaista kaupallista viivästyskorkoa, joka on 1.7. ja 31.12.2026 välisenä aikana 10,5 %. Lisäksi voidaan periä muistutus- ja perintäkuluja.
- Perintä. Jos maksu ei edelleenkään onnistu, saatava siirtyy perintään. Yritysperinnässä kulut voivat olla suuremmat kuin kuluttajaperinnässä.
- Eräännyttäminen. Sopimus antaa luotonantajalle yleensä oikeuden eräännyttää koko jäljellä oleva laina kerralla maksettavaksi, kun maksut ovat viivästyneet sovitun ajan.
- Takaajan vastuu. Luotonantaja vaatii maksua takaajalta. Takaaja vastaa sopimuksen mukaisesti koko velasta korkoineen ja kuluineen.
- Ulosotto ja maksuhäiriö. Jos takaajakaan ei maksa, velka voi päätyä ulosottoon, ja sekä yritys että takaaja voivat saada maksuhäiriömerkinnän.
Jos huomaat, että erän maksaminen on vaikeaa, ota yhteys luotonantajaan ennen eräpäivää. Moni luotonantaja suostuu lyhennysvapaaseen tai maksujärjestelyyn, kun asiasta sovitaan ajoissa.
Vaihtoehdot vakuudettomalle lainalle
| Vaihtoehto | Sopii, kun | Huomioi |
|---|---|---|
| Osamaksu tai leasing | Hankit koneen, laitteen tai ajoneuvon | Kohde toimii vakuutena, mikä laskee hintaa |
| Factoring | Myyt yrityksille ja odotat maksuja | Rahoitus perustuu laskuihin, ei uutta pitkää velkaa |
| Yritysluotto | Rahantarve on lyhyt ja vaihteleva | Korkoa vain käytetystä summasta |
| Pankkilaina ja Finnveran takaus | Yritys on yli kolme vuotta vanha ja kannattava | Hitaampi mutta yleensä selvästi halvempi |
| Oman pääoman ehtoinen rahoitus | Kasvu vaatii riskinottoa, jota velka ei kestä | Luovut osasta omistusta |
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Kuinka nopeasti vakuudettoman yrityslainan saa?
Yritysrahoitusyhtiöt tekevät päätöksen usein muutamassa tunnissa ja maksavat rahat seuraavana pankkipäivänä. Pankeissa käsittely kestää pidempään, erityisesti jos mukaan haetaan Finnveran takaus.
Voiko vakuudettoman yrityslainan saada maksuhäiriöillä?
Hyvin harvoin. Yrityksen tai omistajan maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen useimmilta luotonantajilta. Jos maksuhäiriö on vanha tai velka on maksettu, kannattaa kysyä luotonantajalta suoraan.
Saako vakuudettoman yrityslainan ilman henkilötakausta?
Joskus, mutta harvoin pienelle yritykselle. Vakiintuneet ja hyvin kannattavat yritykset voivat saada lainaa ilman takausta, ja Finnveran takaus voi korvata vakuuden pankkilainassa. Useimmissa rahoitusyhtiöiden lainoissa henkilötakaus vaaditaan.
Suojaako takauslaki minua, jos takaan oman yritykseni lainan?
Yleensä ei kaikilta osin. Lain yksityistakaajaa suojaavat säännökset eivät koske takaajaa, joka on yhtiön toimitusjohtaja, hallituksen jäsen tai omistaa vähintään kolmasosan osakkeista tai äänivallasta. Silloin sopimuksen ehdot ratkaisevat.
Kuinka suuren vakuudettoman yrityslainan voi saada?
Se riippuu yrityksen liikevaihdosta ja luotonantajasta. Pienillä yrityksillä summat ovat tavallisesti tuhansista kymmeniin tuhansiin euroihin, vakiintuneilla ja kannattavilla yrityksillä suurempia.
Miksi vakuudeton yrityslaina on niin kallis?
Koska luotonantajalla ei ole omaisuutta, josta se saisi rahansa takaisin, jos laina jää maksamatta. Riski hinnoitellaan korkoon. Lisäksi rahoitusyhtiöiden rahoituskulut ovat suuremmat kuin pankkien.
Voiko vakuudettoman yrityslainan maksaa etuajassa?
Yleensä voi, mutta joissakin sopimuksissa ennenaikaisesta takaisinmaksusta peritään maksu tai jäljellä olevia korkoja. Tarkista ehto ennen allekirjoitusta.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.