Yrityslaina uudelle yritykselle: mitä vaaditaan ja mistä rahaa saa
Uuden yrityksen on vaikeampi saada lainaa, koska sillä ei ole tilinpäätöksiä eikä maksuhistoriaa, joiden perusteella luotonantaja voisi arvioida riskiä. Vaihtoehtoja on silti useita, kun tietää, mitä luotonantajat haluavat nähdä.
Pomon tiivistelmä
Uusi yritys voi saada yrityslainaa, mutta vaihtoehtoja on vähemmän ja hinta on korkeampi. Pankki haluaa nähdä liiketoimintasuunnitelman, omarahoitusta ja usein vakuuden. Monet rahoitusyhtiöt vaativat vähintään puolen vuoden tai vuoden toiminnan. Finnveran pk-takaus edellyttää yli kolmen vuoden toimintaa.
- Finnveran pk-takauksen vaatima yrityksen ikä
- yli 3 v
- Rahoitusyhtiöiden tavallinen vähimmäisikä
- 6 tai 12 kk
- 10 000 €, 2 v, 18 %: hinta yhteensä
- 2 182 €
Miksi uuden yrityksen on vaikea saada lainaa?
Luotonantaja arvioi riskiä menneisyyden perusteella: tilinpäätökset, maksuhistoria, kassavirta. Uudella yrityksellä näitä ei ole. Luotonantajalla on vain suunnitelma ja yrittäjän sana, ja tilastollisesti uusien yritysten riski on suurempi kuin vakiintuneiden.
Siksi luotonantajat korvaavat puuttuvan historian muilla tiedoilla: yrittäjän omalla taustalla ja luottotiedoilla, omarahoituksella, vakuuksilla ja takauksilla. Mitä enemmän näistä on tarjolla, sitä paremmat mahdollisuudet saada rahoitusta ja sitä edullisemmin.
Mitä luotonantaja haluaa nähdä
- Liiketoimintasuunnitelma. Mitä myyt, kenelle ja millä hinnalla, ketkä ovat kilpailijat ja miten saat asiakkaita.
- Rahoituslaskelma ja kannattavuuslaskelma. Paljonko aloittaminen maksaa, mistä rahat tulevat ja milloin toiminta on kannattavaa.
- Omarahoitus. Yrittäjän oma sijoitus kertoo sitoutumisesta. Pankki odottaa usein, että osa investoinnista rahoitetaan omilla rahoilla.
- Yrittäjän tausta. Kokemus alalta, koulutus ja aiempi yritystoiminta.
- Puhtaat luottotiedot. Uuden yrityksen kohdalla yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot ovat ratkaisevia.
- Vakuus tai takaus. Henkilötakaus on lähes aina mukana, joskus myös esinevakuus.
- Ensimmäiset asiakkaat. Sopimukset, tilaukset tai aiesopimukset vahvistavat suunnitelmaa enemmän kuin mikään laskelma.
Rahoitusvaihtoehdot uudelle yritykselle
| Vaihtoehto | Sopii, kun | Huomioi |
|---|---|---|
| Omat säästöt ja omistajien sijoitus | Aina ensimmäinen lähde | Ei korkoa, mutta riski on omistajalla |
| Pankkilaina | Suunnitelma on vahva ja omarahoitusta on | Pankki vaatii usein vakuuden ja henkilötakauksen |
| Osamaksu ja leasing | Tarvitset koneen, laitteen tai auton | Kohde on vakuutena, joten rahoitus onnistuu helpommin |
| Rahoitusyhtiön yrityslaina | Yritys on toiminut vähintään muutaman kuukauden ja myyntiä on | Kalliimpi, henkilötakaus |
| Starttiraha | Siirryt yrittäjäksi päätoimisesti | Ei laina vaan tuki yrittäjän toimeentuloon, haetaan työllisyyspalveluista ennen aloittamista |
| Finnvera | Pankkilainaan tarvitaan lisävakuutta | Pk-takaus vaatii yli kolmen vuoden toiminnan, muut tuotteet kannattaa tarkistaa Finnveralta |
| Joukkorahoitus ja sijoittajat | Kasvuyritys, jonka liiketoiminta kiinnostaa sijoittajia | Luovut osasta omistusta tai sitoudut tuottoon |
Aloita pienestä
Aloittavan yrityksen kannattaa pitää laina pienenä. Pieni laina on helpompi saada, ja kun se on maksettu ajallaan, yrityksellä on maksuhistoriaa, joka helpottaa seuraavaa lainaa. Esimerkiksi 10 000 euron laina kahdeksi vuodeksi 18 prosentin korolla ja 200 euron avausmaksulla maksaa noin 499,24 € kuukaudessa ja yhteensä 2 182 €. Laske, riittääkö ensimmäisten kuukausien myynti erään, ja varaudu siihen, että myynti alkaa hitaammin kuin suunnitelmassa.
Henkilötakaus aloittavassa yrityksessä
Uudessa yrityksessä henkilötakaus on lähes varmaa, koska yrityksellä ei ole omaisuutta eikä historiaa. Se tarkoittaa, että yrittäjä vastaa lainasta omalla omaisuudellaan, vaikka yritys olisi osakeyhtiö. Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta ei suojaa yksityistakaajana yhtiön hallituksen jäsentä, toimitusjohtajaa eikä omistajaa, jolla on vähintään kolmasosa osakkeista. Mieti siis lainan suuruutta samalla tavalla kuin jos ottaisit sen itse.
Kun yritys kasvaa, rahoitus helpottuu
- 6 kuukautta: monet rahoitusyhtiöt alkavat myöntää lainaa, kun tilitapahtumista näkyy myyntiä.
- Ensimmäinen tilinpäätös: pankki pystyy arvioimaan yritystä paremmin.
- Kaksi tai kolme tilinpäätöstä: hinta laskee, ja vaihtoehtoja on enemmän.
- Yli kolme vuotta: Finnveran pk-takaus tulee mahdolliseksi, jos muut ehdot täyttyvät.
Kun yritys on vakiintunut, kannattaa kilpailuttaa aloitusvaiheessa otetut kalliit lainat uudelleen. Näin kilpailutat yrityslainan.
Maksutonta apua
Kuntien ja seutukuntien yritysneuvonta, Uusyrityskeskukset ja Yrityskummit auttavat liiketoimintasuunnitelman ja rahoituslaskelman tekemisessä maksutta. Hyvin tehty suunnitelma parantaa mahdollisuuksia saada lainaa, ja sen tekeminen auttaa yrittäjää itseään näkemään, onko idea kannattava.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Voiko juuri perustettu yritys saada yrityslainaa?
Voi, mutta yleensä vain pankista vahvan suunnitelman, omarahoituksen ja vakuuden tai takauksen turvin. Monet rahoitusyhtiöt vaativat vähintään muutaman kuukauden toiminnan ja näkyvää myyntiä.
Onko starttiraha laina?
Ei ole. Starttiraha on tuki aloittavan yrittäjän toimeentuloon, eikä sitä makseta takaisin. Sitä haetaan työllisyyspalveluista ennen yritystoiminnan aloittamista.
Myöntääkö Finnvera lainaa aloittavalle yritykselle?
Finnveran pk-takaus edellyttää yli kolmen vuoden toimintaa. Finnveran muut rahoitusmuodot ja niiden ehdot kannattaa tarkistaa Finnveran sivuilta, koska tuotteet muuttuvat.
Paljonko aloittava yritys voi lainata?
Se riippuu suunnitelmasta, omarahoituksesta ja vakuuksista. Tärkeämpää on laskea, paljonko yritys pystyy maksamaan takaisin ensimmäisten kuukausien myynnillä.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.