Yrityslainahakemus hylättiin: kahdeksan syytä ja mitä tehdä seuraavaksi
Kielteinen lainapäätös tuntuu henkilökohtaiselta, mutta se on yleensä seurausta muutamasta mitattavasta asiasta. Kun tiedät syyn, voit korjata sen tai valita toisen tien. Tässä kahdeksan yleisintä syytä ja mitä kunkin kohdalla voi tehdä.
Pomon tiivistelmä
Yrityslainahakemus hylätään yleensä maksuhäiriöiden, verovelan, liian lyhyen toimintahistorian, heikon kannattavuuden, negatiivisen oman pääoman, liian suuren summan, puutteellisten tietojen tai toimialan riskin vuoksi. Kysy syy luotonantajalta, korjaa se ja hae uudelleen, tai valitse toinen rahoitusmuoto.
- Yleisimmät syyt
- 8
- Ensimmäinen askel
- kysy syy
- Älä tee
- kymmeniä hakemuksia samana päivänä
Kahdeksan syytä hylkäykseen
1. Maksuhäiriö yrityksellä tai omistajalla
Maksuhäiriömerkintä on yleisin yksittäinen syy kielteiseen päätökseen. Se voi olla yrityksellä tai omistajalla, ja pienissä yrityksissä molempien tiedot tarkistetaan. Useimmat luotonantajat eivät lainaa lainkaan, jos merkintä on voimassa.
Mitä tehdä: Tarkista omat ja yrityksen luottotiedot luottotietoyhtiöstä. Jos merkintä on virheellinen, pyydä sen korjaamista. Jos velka on maksettu, merkintä voi säilyä rekisterissä vielä jonkin aikaa, mutta maksettu velka on luotonantajalle eri asia kuin maksamaton.
2. Verovelka
Maksamattomat verot näkyvät verovelkarekisterissä, ja moni luotonantaja tarkistaa sen. Verovelka kertoo luotonantajalle, että kassavirta ei riitä edes lakisääteisiin maksuihin.
Mitä tehdä: Maksa verovelka tai sovi Verohallinnon kanssa maksujärjestelystä. Maksujärjestely on usein edullisempi kuin laina, ja kun velka on hoidossa, lainan saaminen helpottuu.
3. Liian lyhyt toimintahistoria
Jos yritys on toiminut vain muutaman kuukauden, luotonantajalla ei ole tietoja, joilla arvioida riskiä. Moni rahoitusyhtiö vaatii vähintään puolen vuoden tai vuoden toiminnan, ja Finnveran pk-takaus yli kolmen vuoden.
Mitä tehdä: Kerrytä historiaa ja hae uudelleen, kun ensimmäinen tilinpäätös tai riittävä tilihistoria on valmis. Sillä välin rahoittajaa voi etsiä pankista vahvan suunnitelman ja vakuuden turvin, tai hankinnan voi rahoittaa osamaksulla tai leasingilla. Lue aloittavan yrityksen rahoituksesta.
4. Heikko kannattavuus
Jos yritys tekee tappiota tai sen tulos on niukka, luotonantaja ei näe, mistä laina maksettaisiin. Tämä on syy, jota ei voi kiertää: laina ei korjaa kannattavuutta, ja tappiollisen yrityksen laina kasvattaa velkaa.
Mitä tehdä: Korjaa ensin liiketoiminta: hinnoittelu, kulut ja myynti. Jos kannattavuus on parantumassa, näytä se luotonantajalle tuoreella tuloslaskelmalla ja budjetilla.
5. Negatiivinen oma pääoma
Kun yrityksen velat ovat suuremmat kuin varat, oma pääoma on negatiivinen. Luotonantajalle se tarkoittaa, että omistajat eivät kanna riskiä, vaan velkojat kantavat. Moni luotonantaja ei lainaa lainkaan, ja Finnveran pk-takausta ei myönnetä, jos oma pääoma on viimeisimmässä vahvistetussa tilinpäätöksessä negatiivinen.
Mitä tehdä: Vahvista omaa pääomaa sijoituksella, pääomalainalla tai jättämällä voittoja yritykseen. Lue oman pääoman ja pääomalainan erosta.
6. Liian suuri summa
Joskus yritys saisi lainaa, mutta ei haettua summaa. Luotonantaja suhteuttaa lainan liikevaihtoon ja kassavirtaan, ja liian suuri pyyntö voi johtaa suoraan kielteiseen päätökseen.
Mitä tehdä: Kysy, minkä summan luotonantaja voisi myöntää. Hae pienempää lainaa tai jaa rahoitus osiin: osa lainalla, osa osamaksulla tai yritysluotolla.
7. Puutteelliset tai ristiriitaiset tiedot
Puuttuva tilinpäätös, vanhentunut kirjanpito, epäselvä käyttötarkoitus tai ristiriita hakemuksen ja rekisteritietojen välillä voivat kaataa hakemuksen, vaikka yritys olisi kunnossa.
Mitä tehdä: Pidä paperit ajan tasalla. Liitä hakemukseen viimeisin tilinpäätös, kuluvan vuoden tuloslaskelma ja tase sekä lyhyt kuvaus käyttötarkoituksesta. Tarkista, että tiedot YTJ:ssä ovat oikein.
8. Toimialan riski
Luotonantajien riskimallit painottavat toimialoja eri tavalla. Joillekin aloille, kuten ravintoloille ja rakentamiselle, lainataan varovaisemmin, koska niissä konkurssit ovat yleisempiä.
Mitä tehdä: Kysy toiselta luotonantajalta, koska painotukset eroavat. Vakuus tai Finnveran takaus voi kompensoida toimialan riskiä.
Mitä tehdä seuraavaksi: viisi askelta
- Kysy syy. Luotonantaja ei aina kerro sitä yksityiskohtaisesti, mutta kysy silti. Pankki kertoo usein suoraan.
- Tarkista omat tietosi. Luottotiedot, verovelkarekisteri ja YTJ:n tiedot.
- Korjaa, mikä korjattavissa on. Maksa verovelka, päivitä kirjanpito, valmistele tilinpäätös.
- Harkitse toista rahoitusmuotoa. Osamaksu, leasing, factoring tai yritysluotto voivat sopia paremmin.
- Hae uudelleen harkiten. Kun syy on korjattu, hae uudelleen yhdeltä tai kahdelta luotonantajalta.
Mitä ei kannata tehdä
- Älä tee kymmeniä hakemuksia samana päivänä. Luottotietokyselyt näkyvät muille luotonantajille, ja suuri määrä hakemuksia voi näyttää hätätilanteelta.
- Älä anna vääriä tietoja. Väärät tiedot voivat johtaa lainan eräännyttämiseen ja pahimmillaan rikosvastuuseen.
- Älä ota kalleinta lainaa vain siksi, että se myönnetään. Jos jokainen edullinen luotonantaja sanoo ei, kysy itseltäsi, onko laina oikea ratkaisu.
- Älä maksa ennakkomaksua. Asiallinen luotonantaja ei pyydä maksua ennen lainan myöntämistä.
Kielteinen päätös on tietoa. Se kertoo, mitä korjata.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Kertooko luotonantaja, miksi hakemus hylättiin?
Ei aina yksityiskohtaisesti, erityisesti automaattisissa päätöksissä. Kysy silti. Pankit kertovat usein, mihin päätös perustui, ja rahoitusyhtiöt voivat kertoa ainakin yleisen syyn.
Kuinka pian voi hakea uudelleen?
Kun hylkäyksen syy on korjattu. Jos syy oli lyhyt toimintahistoria, odota ensimmäistä tilinpäätöstä. Jos syy oli verovelka, hae uudelleen, kun se on maksettu tai maksujärjestely on voimassa.
Vaikuttaako hylätty hakemus luottotietoihin?
Hylätty hakemus ei ole maksuhäiriö. Luottotietokysely voi kuitenkin näkyä muille luotonantajille, joten suuri määrä hakemuksia lyhyessä ajassa voi vaikuttaa päätöksiin.
Mistä saa apua, jos yrityksellä on talousvaikeuksia?
Maksutonta apua saa esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta, joka neuvoo myös yrittäjiä, sekä Yrityskummeilta. Myös oma kirjanpitäjä on hyvä ensimmäinen keskustelukumppani.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.