Yritysluotto: joustava raha, josta maksat vain käytön
Yritysluotto on yrityksen luottoraja, josta nostat rahaa silloin, kun tarvitset, ja maksat takaisin, kun voit. Oikein käytettynä se on halvin tapa tasata kassavirtaa. Väärin käytettynä se on kallis tapa lykätä ongelmia.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
Pomon tiivistelmä
Yritysluotossa saat luottorajan, josta nostat rahaa tarpeen mukaan. Korkoa maksat vain nostetusta summasta ja vain siltä ajalta, kun raha on käytössä. Luotto sopii lyhyeen ja vaihtelevaan rahantarpeeseen. Pitkäaikaiseen investointiin yrityslaina on yleensä halvempi.
- 15 000 € kolmeksi kuukaudeksi, korko 12 %
- korkoa 444 €
- Sama summa vuodeksi
- korkoa 1 800 €
- Factoringyhtiöiden lainakannan keskikorko, kesäkuu 2026
- 17,53 %
Mikä yritysluotto on?
Yritysluotto on yrityksen käyttöön myönnetty luottoraja. Luotonantaja hyväksyy enimmäissumman, esimerkiksi 30 000 euroa, ja yritys voi nostaa siitä rahaa, maksaa takaisin ja nostaa uudelleen niin kauan kuin luottosopimus on voimassa. Korkoa maksetaan vain siitä osasta, joka on kulloinkin käytössä.
Yritysluotosta käytetään monta nimeä: joustoluotto, tililuotto, luottolimiitti, yrityslimiitti ja yrityksen luottotili. Pankeissa tilin yhteydessä oleva luotto on usein nimeltään tililimiitti. Ajatus on kaikissa sama: raha on valmiina, mutta siitä maksetaan vasta, kun sitä käytetään.
Ero yrityslainaan on yksinkertainen. Lainassa saat koko summan kerralla ja maksat korkoa koko summasta. Luotossa nostat vain sen, mitä tarvitset, ja korko lasketaan päivän tarkkuudella käytetystä summasta.
Näin yritysluotto toimii käytännössä
Kuvitellaan rakennusalan yritys, jolla on 30 000 euron yritysluotto. Maaliskuussa se aloittaa ison urakan ja joutuu maksamaan materiaalit ja palkat ennen kuin asiakas maksaa ensimmäistäkään laskua. Yritys nostaa luotosta 15 000 euroa. Kesäkuussa asiakas maksaa, ja yritys maksaa luoton takaisin.
Jos luoton korko on 12 % vuodessa, kolmen kuukauden käyttö maksaa korkoina noin 444 €. Jos yritys olisi ottanut saman summan yrityslainana vuodeksi samalla korolla, korkoja olisi kertynyt noin 993 €, ja rahaa olisi maksettu takaisin vielä kuukausia sen jälkeen, kun tarve oli ohi.
| 15 000 €, korko 12 % | Korko | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|
| Yritysluotto 90 päivää, ei kuluja | 444 € | 12,55 % |
| Yritysluotto 90 päivää, nostopalkkio 150 € ja 15 €/kk | 639 € | 18,65 % |
| Yritysluotto 365 päivää, ei kuluja | 1 800 € | 12 % |
| Yrityslaina 12 kuukautta, annuiteetti | 993 € | 12,68 % |
Taulukko näyttää kaksi asiaa. Ensinnäkin luotto on halpa, kun raha palaa nopeasti. Toiseksi kulut muuttavat kuvan: kun kolmen kuukauden luottoon lisätään 150 euron nostopalkkio ja 15 euron kuukausimaksu, todellinen vuosikorko nousee 12,55 % prosentista 18,65 % prosenttiin. Lyhyessä käytössä kertamaksut painavat eniten.
Milloin yritysluotto on oikea valinta?
Yritysluotto on tehty tilanteisiin, joissa rahantarve on tilapäinen tai sen suuruutta ei tiedä etukäteen.
- Myöhässä maksavat asiakkaat. Laskut on lähetetty, mutta rahat tulevat vasta kuukauden päästä. Luotolla maksat omat laskusi ajallaan.
- Kausivaihtelu. Matkailu-, rakennus- ja kauppa-alan yrityksissä kassa on täynnä sesongin jälkeen ja tyhjä juuri ennen sitä.
- Isot projektit. Materiaalit ja palkat maksetaan ennen kuin asiakas maksaa.
- Yllättävät menot. Kone hajoaa tai toimittaja vaatii ennakkomaksun.
- Turvaverkko. Luotto on olemassa, vaikka sitä ei käytettäisi. Tämä rauhoittaa, kun kassavirta vaihtelee.
Yritysluotto on väärä valinta, kun tarvitset rahaa pitkäksi aikaa, esimerkiksi koneen hankintaan, jonka maksat takaisin viidessä vuodessa. Silloin luoton korko on yleensä korkeampi kuin yrityslainan, ja pitkä käyttö tekee siitä kalliin.
Luotto on silta yli kassavirran kuopan. Se ei ole talo, jossa asutaan.
Paljonko yritysluotto maksaa?
Yritysluoton hinta koostuu korosta ja kuluista, aivan kuten lainassakin. Kulujen muoto vain vaihtelee enemmän.
Korko
Korko lasketaan käytetylle summalle päivän tarkkuudella. Pankkien tililuotoissa korko on usein sidottu viitekorkoon ja marginaaliin. Rahoitusyhtiöiden yritysluotoissa korko on yleensä kiinteä ja korkeampi. Suomen Pankin tilastojen mukaan factoringyhtiöiden lainakannan keskikorko oli kesäkuun 2026 lopussa 17,53 % ja yritysrahoitusyhtiöiden 24,51 %. Pankkien yrityslainojen korot olivat selvästi pienempiä.
Kulut
- Avaus- tai järjestelymaksu luottoa avattaessa.
- Nostopalkkio jokaisesta nostosta, joko euroina tai prosentteina nostetusta summasta.
- Kuukausi- tai vuosimaksu luoton ylläpidosta, usein myös silloin, kun luottoa ei käytetä.
- Limiittipalkkio käyttämättömästä luottorajasta. Pankit perivät tätä joskus, koska ne joutuvat varaamaan rahan valmiiksi.
Nostopalkkio on kulu, joka yllättää useimmin. Jos nostat luotosta pieniä summia usein, prosentteina laskettu nostopalkkio voi maksaa enemmän kuin korko. Esimerkiksi 5 000 euron nosto kuukaudeksi 18 prosentin korolla ja 100 euron nostopalkkiolla maksaa noin 174 €, ja todellinen vuosikorko on 52,88 %.
Voit laskea oman luottosi hinnan yrityslainalaskurin yritysluottotilassa. Syötä käytetty summa, käyttöaika päivinä, korko ja kulut.
Vakuudeton yritysluotto
Suurin osa rahoitusyhtiöiden yritysluotoista on vakuudettomia. Se tarkoittaa, että luotonantaja ei vaadi panttia, kuten kiinteistöä tai konetta. Yleensä se kuitenkin vaatii yrityksen omistajalta henkilötakauksen, jolloin omistaja vastaa luotosta omalla omaisuudellaan, jos yritys ei maksa.
Pankkien tililuotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuudellinen luotto on yleensä halvempi. Lue lisää vakuudettomasta yritysluotosta.
Kuka saa yritysluottoa?
Luotonantaja arvioi yritysluotossa samoja asioita kuin lainassa: yrityksen ikää, liikevaihtoa, kannattavuutta ja maksuhistoriaa. Koska luotto on joustava ja sitä voi käyttää toistuvasti, luotonantaja kiinnittää erityistä huomiota siihen, onko yrityksen kassavirta tasaista.
- Yritys on yleensä toiminut vähintään muutaman kuukauden, usein vähintään vuoden.
- Yrityksellä ja sen omistajalla ei ole maksuhäiriöitä.
- Yritys on merkitty kaupparekisteriin ja ennakkoperintärekisteriin, eikä sillä ole maksamattomia veroja.
- Liikevaihto riittää luottorajan kokoon. Luottoraja suhteutetaan usein yrityksen kuukausittaiseen liikevaihtoon.
Jos yritys on aivan uusi, luottoraja voi olla aluksi pieni. Monet luotonantajat nostavat rajaa, kun luottoa on käytetty ja maksettu takaisin moitteetta.
Yritysluotto, factoring vai yrityslaina?
Kassavirran ongelmaan on muitakin ratkaisuja kuin luotto. Factoringissa myyt tai pantaat myyntilaskusi rahoitusyhtiölle ja saat rahat heti, kun lasku on lähetetty. Yritysluottokortilla maksat ostot ja saat maksuaikaa.
| Rahoitusmuoto | Toimii parhaiten, kun | Hinta muodostuu |
|---|---|---|
| Yritysluotto | Rahantarve vaihtelee, ja raha palaa muutamassa kuukaudessa | Korko käytetystä summasta, nostopalkkiot ja kuukausimaksut |
| Factoring | Yritys myy toisille yrityksille pitkällä maksuajalla | Palkkio laskun summasta ja korko maksuajalta |
| Yrityslaina | Tiedät summan ja maksat sen takaisin vuosien aikana | Korko koko summasta, avausmaksu ja kuukausimaksut |
| Yrityksen luottokortti | Pienet ostot, jotka maksetaan seuraavassa laskussa | Usein koroton maksuaika, sen jälkeen korkea korko |
Näin haet yritysluottoa
- Arvioi tarve. Mikä on suurin summa, jonka yritys tarvitsee kerralla, ja kuinka pitkäksi aikaa? Luottorajaa ei kannata hakea paljon suuremmaksi kuin tarve, jos käyttämättömästäkin rajasta peritään maksua.
- Selvitä kulut. Pyydä hinnasto, jossa näkyvät korko, avausmaksu, nostopalkkio, kuukausimaksu ja mahdollinen limiittipalkkio.
- Laske todellinen hinta. Laske yhdellä tyypillisellä käyttötilanteella, mitä luotto maksaa.
- Vertaa kolmea vaihtoehtoa. Oman pankin tililuotto, yksi tai kaksi rahoitusyhtiön yritysluottoa ja tarvittaessa factoring.
- Lue sopimus. Tarkista erityisesti, voiko luotonantaja pienentää luottorajaa tai irtisanoa luoton lyhyellä varoitusajalla ja mitä tapahtuu, jos vähimmäiserä myöhästyy.
Yritysluoton riskit
- Pysyvä velka. Luottoa on helppo nostaa, ja vähimmäiserä on pieni. Jos luotto on käytössä kuukaudesta toiseen, maksat korkeaa korkoa pysyvästä velasta. Jos käyttö venyy yli puolen vuoden, selvitä, olisiko yrityslaina halvempi.
- Luottorajan pienentäminen. Sopimuksesta riippuen luotonantaja voi pienentää luottorajaa tai lopettaa luoton, jos yrityksen tilanne heikkenee. Juuri silloin, kun luottoa tarvittaisiin eniten.
- Henkilötakaus. Vakuudettomassa luotossa omistaja vastaa usein henkilökohtaisesti.
- Kulut pienissä nostoissa. Toistuvat pienet nostot voivat tehdä luotosta kalliin, jos jokaisesta nostosta peritään palkkio.
Tarkistetut luotonantajat yritysluotolle
Avaa kansio, niin näet, kenelle luotto sopii ja kenelle ei.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
-
Tapaus 001
Luotonantaja 1
Yrityslaina
Luotonantaja 1- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 002
Luotonantaja 2
Yrityslaina
Luotonantaja 2- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 003
Luotonantaja 3
Yritysluotto
Luotonantaja 3- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Mikä ero on yritysluotolla ja yrityslainalla?
Yrityslainassa saat koko summan kerralla ja maksat korkoa koko summasta, kunnes se on lyhennetty. Yritysluotossa saat luottorajan, josta nostat vain tarvitsemasi summan, ja maksat korkoa vain käytetystä summasta ja vain käyttöajalta.
Maksetaanko yritysluotosta korkoa, jos sitä ei käytetä?
Korkoa ei makseta käyttämättömästä luottorajasta. Osa luotonantajista perii kuitenkin kuukausimaksun tai limiittipalkkion myös silloin, kun luotto ei ole käytössä. Tarkista tämä hinnastosta.
Kuinka suuren yritysluoton voi saada?
Luottoraja riippuu luotonantajasta ja yrityksen liikevaihdosta, kannattavuudesta ja maksuhistoriasta. Pienillä yrityksillä rajat ovat tyypillisesti muutamasta tuhannesta kymmeniin tuhansiin euroihin, ja raja voi kasvaa, kun luottoa on hoidettu hyvin.
Onko yritysluotto vakuudeton?
Useimmat rahoitusyhtiöiden yritysluotot ovat vakuudettomia, mutta ne vaativat yleensä omistajan henkilötakauksen. Pankkien tililuotoissa voidaan vaatia myös vakuus.
Voiko toiminimi saada yritysluottoa?
Voi. Toiminimiyrittäjä vastaa yrityksen veloista aina henkilökohtaisesti, joten yritysluotto on käytännössä yrittäjän oma vastuu.
Miten yritysluotto vaikuttaa kirjanpitoon?
Käytössä oleva luotto on yrityksen velkaa, ja sen korot ja kulut ovat yleensä vähennyskelpoisia kuluja. Kirjanpitäjä kirjaa luoton nostot ja takaisinmaksut tiliotteen mukaan.
Todisteet: lähteet
Muutoshistoria
2.11.2026: Opas julkaistu. Korkotiedot Suomen Pankin kesäkuun 2026 tilastosta.
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.