Yrityslainan käyttö: mihin yrityslainaa kannattaa käyttää ja mihin ei
Yrityslainan saa käyttää yrityksen toimintaan, mutta kaikki käyttökohteet eivät ole yhtä järkeviä. Hyvä laina maksaa itsensä takaisin: hankinta tuottaa enemmän kuin laina maksaa. Tämä opas auttaa erottamaan investoinnin kalliista kassakriisin siirtämisestä.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
Pomon tiivistelmä
Yrityslainaa voi käyttää investointeihin, käyttöpääomaan, kasvuun, yrityskauppaan ja vanhan rahoituksen järjestelyyn. Laina kannattaa, kun hankinta tuottaa enemmän kuin laina maksaa ja laina-aika vastaa sitä, kuinka kauan hankinta tuottaa. Yrityksen lainaa ei saa käyttää omistajan yksityisiin menoihin.
- 40 000 € kone, 5 v laina 8 %: hinta yhteensä
- 8 963 €
- Lainan hinta kuukautta kohden
- 149 €
- Nyrkkisääntö laina-ajalle
- hankinnan käyttöikä
Perussääntö: lainan pitää maksaa itsensä takaisin
Yrityslaina on järkevä silloin, kun lainalla rahoitettu asia tuo yritykseen enemmän rahaa kuin laina maksaa. Kone, joka nopeuttaa tuotantoa, ajoneuvo, jolla pääset uusiin kohteisiin, tai varasto, joka myydään sesongissa katteella, ovat esimerkkejä tällaisista hankinnoista.
Vastakohta on laina, jolla katetaan jatkuvaa tappiota. Jos yrityksen kulut ovat suuremmat kuin tulot, laina siirtää ongelmaa eteenpäin ja tekee siitä kalliimman. Siksi tärkein kysymys ennen hakemista on tämä: mistä raha tulee, jolla laina maksetaan takaisin?
Hyvä laina ostaa yritykselle tuottoa. Huono laina ostaa sille aikaa.
Yleisimmät käyttökohteet
| Käyttökohde | Sopiva rahoitus | Laina-aika |
|---|---|---|
| Koneet ja laitteet | Yrityslaina, osamaksu tai leasing | Laitteen käyttöikä, usein 3 tai 7 vuotta |
| Ajoneuvot | Osamaksu, leasing tai yrityslaina | 3 tai 5 vuotta |
| Toimitilan remontti | Yrityslaina | Vuokrasopimuksen pituus tai remontin käyttöikä |
| Varasto ennen sesonkia | Yritysluotto tai lyhyt laina | Kunnes varasto on myyty |
| Palkat ennen asiakkaan maksua | Yritysluotto tai factoring | Kunnes asiakas maksaa |
| Markkinointi ja kasvu | Yrityslaina, joskus oma pääoma | 1 tai 3 vuotta |
| Yrityskauppa | Pankkilaina, usein Finnveran takauksella | 5 tai 10 vuotta |
| Vanhojen lainojen yhdistäminen | Yrityslaina | Jäljellä olevien lainojen mukaan |
Investoinnit: koneet, laitteet ja ajoneuvot
Investoinnit ovat yrityslainan klassinen käyttökohde. Hankinnan vaikutus tulokseen on usein laskettavissa: uusi kone tuottaa enemmän tunnissa, säästää työaikaa tai mahdollistaa uuden palvelun. Koska kone tai ajoneuvo kelpaa usein vakuudeksi, rahoitus on edullisempaa kuin vakuudeton laina. Vertaa yrityslainaa myös osamaksuun ja leasingiin, joissa rahoitus on sidottu kohteeseen. Lue, miten auto kannattaa rahoittaa.
Käyttöpääoma: varasto ja palkat
Käyttöpääomalla tarkoitetaan rahaa, joka on sidottu yrityksen päivittäiseen toimintaan: varastoon, myyntisaamisiin ja ostovelkoihin. Kun kasvat, käyttöpääomaa tarvitaan enemmän, koska tavarat ja palkat maksetaan ennen kuin asiakas maksaa. Lyhytaikaiseen tarpeeseen yritysluotto on yleensä parempi kuin laina, koska korkoa maksetaan vain käytetystä summasta.
Kasvu: markkinointi, rekrytoinnit ja uudet markkinat
Kasvuun käytetty laina on riskialttiimpi, koska tulos on epävarmempi. Markkinointikampanja voi tuoda asiakkaita tai olla tuomatta. Rekrytointi maksaa itsensä takaisin vasta, kun uusi työntekijä on päässyt vauhtiin. Kasvulainaa kannattaa ottaa vain sen verran, että yritys selviää myös siitä, ettei kasvu toteudu odotetusti.
Yrityskauppa
Yrityskaupassa ostettavan yrityksen kassavirta maksaa usein kauppahintaa takaisin. Pankit rahoittavat yrityskauppoja, ja Finnvera voi taata osan lainasta. Yrityskaupan rahoitus vaatii huolellisen suunnitelman: pankki haluaa nähdä, että kohteen tulos riittää lainan hoitoon myös omistajanvaihdoksen jälkeen.
Vanhojen lainojen järjestely
Jos yrityksellä on useita kalliita lainoja, niiden yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi lainaksi voi säästää rahaa ja helpottaa kassanhallintaa. Laske kuitenkin vanhojen lainojen ennenaikaisen takaisinmaksun kulut ja uuden lainan avausmaksu, ennen kuin päätät.
Laske, maksaako hankinta itsensä takaisin
Kuvitteellinen puusepänliike harkitsee 40 000 euron CNC-jyrsintä. Kone vähentää käsityötä noin 60 tuntia kuukaudessa, ja liike voi ottaa vastaan enemmän tilauksia. Liike arvioi, että kone lisää katetta noin 2 000 euroa kuukaudessa.
| Laskelma | Euroa |
|---|---|
| Lainan kuukausierä (40 000 €, 5 v, 8 %, avausmaksu 300 €) | 811,06 € |
| Lisäkate kuukaudessa (arvio) | 2 000,00 € |
| Kuukauden ylijäämä erän jälkeen | 1 188,94 € |
| Lainan hinta yhteensä viidessä vuodessa | 8 963 € |
Laskelman perusteella laina maksaa itsensä takaisin, ja ylijäämää jää. Ratkaisevaa on, kuinka varma arvio lisäkatteesta on. Laske myös huonompi vaihtoehto: jos kone tuottaisi vain puolet arvioidusta, riittäisikö kassavirta silti erään?
Sovita laina-aika käyttökohteeseen
Yleisin virhe on rahoittaa lyhytaikainen tarve pitkällä lainalla tai päinvastoin. Jos rahoitat sesonkivaraston kolmen vuoden lainalla, maksat korkoa vielä kaksi ja puoli vuotta sen jälkeen, kun varasto on myyty. Jos rahoitat viiden vuoden koneen puolen vuoden lainalla, erä on niin suuri, että se voi kaataa kassan.
Esimerkki: 30 000 euron sesonkivarasto, joka myydään neljässä kuukaudessa. Puolen vuoden laina 14 prosentin korolla ja 250 euron avausmaksulla maksaa 1 487 €. Yritysluotto samalla korolla neljän kuukauden käytöstä maksaa 1 381 €, koska korkoa maksetaan vain sen ajan, kun raha on käytössä.
Mihin yrityslainaa ei saa tai kannata käyttää
- Omistajan yksityiset menot. Osakeyhtiön varoja ei saa siirtää omistajalle muuten kuin palkkana, osinkona, pääomanpalautuksena tai dokumentoituna osakaslainana. Muuten seuraa veroseuraamuksia, ja osakaslaina voi olla verotuksessa omistajan pääomatuloa.
- Jatkuvan tappion kattaminen. Jos yritys tekee tappiota kuukaudesta toiseen, laina vain kasvattaa velkaa. Korjaa ensin liiketoiminta.
- Verojen maksu ilman suunnitelmaa. Verovelan maksaminen lainalla voi olla perusteltua, jos se estää verovelkarekisteriin päätymisen, mutta vain jos taustalla oleva kassavirtaongelma on ratkaistu.
- Riskialttiit sijoitukset. Yrityksen lainarahan sijoittaminen osakkeisiin tai kryptovaluuttoihin ei kuulu yrityslainan käyttötarkoituksiin, ja moni luotonantaja kieltää sen sopimuksessa.
Mitä luotonantaja kysyy käyttötarkoituksesta
Pankki haluaa tietää tarkasti, mihin raha käytetään, ja voi sitoa lainan tiettyyn hankintaan. Se voi pyytää tarjouksen tai kauppasopimuksen koneesta ja maksaa lainan suoraan myyjälle. Rahoitusyhtiöt ovat usein väljempiä: ne kysyvät käyttötarkoituksen hakemuksessa, mutta eivät valvo rahan käyttöä yhtä tarkasti.
Kerro käyttötarkoitus aina totuudenmukaisesti. Väärien tietojen antaminen voi olla sopimusrikkomus, ja luotonantaja voi eräännyttää lainan. Selkeä ja perusteltu käyttötarkoitus myös parantaa mahdollisuuksia saada lainaa edullisemmin.
Tarkistuslista ennen lainan ottamista
- Mitä ostan, ja paljonko se maksaa kaikkine kuluineen?
- Paljonko hankinta tuo lisää katetta tai säästää kuluja kuukaudessa?
- Kuinka kauan hankinta tuottaa?
- Riittääkö kassavirta erään myös, jos tuotto jää puoleen arviosta?
- Onko rahoitusmuoto oikea: laina, luotto, osamaksu, leasing vai factoring?
- Kelpaako hankinta itse vakuudeksi, jolloin rahoitus voi olla halvempaa?
Tarkistetut luotonantajat
Avaa kansio, niin näet, mihin käyttöön laina sopii.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
-
Tapaus 001
Luotonantaja 1
Yrityslaina
Luotonantaja 1- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 002
Luotonantaja 2
Yrityslaina
Luotonantaja 2- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 003
Luotonantaja 3
Yritysluotto
Luotonantaja 3- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Saako yrityslainalla maksaa palkkoja?
Saa, kun palkat liittyvät yrityksen toimintaan, esimerkiksi isoon projektiin ennen asiakkaan maksua. Lyhytaikaiseen tarpeeseen yritysluotto tai factoring on usein edullisempi kuin laina.
Voiko yrityslainalla maksaa verovelan?
Voi, mutta se kannattaa vain, jos taustalla oleva ongelma on ratkaistu. Verohallinnolta voi myös hakea maksujärjestelyä, joka on usein halvempi vaihtoehto. Huomaa, että verovelkarekisteriin merkitty yritys saa harvoin lainaa.
Valvooko luotonantaja, mihin raha käytetään?
Pankit valvovat usein tarkasti ja voivat maksaa lainan suoraan hankinnan myyjälle. Rahoitusyhtiöt kysyvät käyttötarkoituksen, mutta valvovat yleensä kevyemmin. Molemmissa väärä tieto käyttötarkoituksesta voi olla sopimusrikkomus.
Voiko osakeyhtiön lainaa käyttää omistajan asuntoon?
Ei. Yrityksen varojen siirtäminen omistajan yksityiseen käyttöön ilman palkkaa, osinkoa tai asianmukaista osakaslainaa johtaa veroseuraamuksiin ja voi olla osakeyhtiölain vastaista.
Mikä on järkevä laina-aika koneelle?
Yleensä koneen arvioitu käyttöikä tai vähän lyhyempi, tavallisesti kolmesta seitsemään vuotta. Lainan pitää olla maksettu ennen kuin kone pitää uusia.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.