Yrityslaina korko: mistä se muodostuu ja mikä on kohtuullinen

Pomon tiivistelmä

Pankkien yrityslainoissa korko on tavallisesti viitekorko, esimerkiksi 12 kuukauden Euribor, lisättynä pankin marginaalilla. Rahoitusyhtiöiden lainoissa korko on yleensä kiinteä ja korkeampi. Vertaa aina todellista vuosikorkoa, koska se sisältää myös kulut.

Uusien yrityslainojen keskikorko, elokuu 2026

4,39 %

12 kk Euribor, 30.10.2026

3,31 %

Kaupallinen viivästyskorko, 1.7. ja 31.12.2026 välisenä aikana

10,5 %

Mistä yrityslainan korko muodostuu?

Viitekorko

Viitekorko on markkinakorko, johon lainan korko sidotaan. Suomessa yleisimpiä ovat 3, 6 ja 12 kuukauden Euriborit. Viitekorko tarkistetaan sovituin välein, esimerkiksi kerran vuodessa, ja lainan korko muuttuu sen mukana. Esimerkiksi 12 kuukauden Euribor oli 30.10.2026 noin 3,31 %.

Marginaali

Marginaali on pankin oma lisä viitekoron päälle, ja se pysyy yleensä samana koko laina-ajan. Marginaali kertoo, kuinka suurena pankki pitää riskiä. Siihen vaikuttavat yrityksen kannattavuus, vakavaraisuus, toimiala, vakuudet ja asiakkuus pankissa. Marginaali on se osa korosta, josta voi neuvotella.

Kiinteä korko

Kiinteä korko pysyy samana koko laina-ajan. Rahoitusyhtiöiden lainoissa se on yleisin. Kiinteä korko helpottaa budjetointia, mutta jos markkinakorot laskevat, et hyödy siitä.

Mikä on kohtuullinen korko yrityslainalle?

Kohtuullinen korko riippuu siitä, kuka lainaa ja kenelle. Suomen Pankin tilastot antavat suunnan:

Pankkien keskikorkoon sisältyy myös suurten yritysten edullisia lainoja, joten pienen yrityksen laina maksaa yleensä enemmän. Jos vakiintunut ja kannattava yritys saa tarjouksen, joka on selvästi yli kymmenen prosentin, kannattaa kysyä myös pankista ja Finnveran takauksesta. Seuraamme korkoja kuukausittain sivulla yrityslainojen korot.

Kuukausikorko on vuosikorko naamioituna

Osa rahoitusyhtiöistä ilmoittaa hinnan kuukausikorkona, esimerkiksi 1,5 % kuukaudessa. Se kuulostaa pieneltä, mutta vuodessa se on 18 %, ja koska korko maksetaan kuukausittain, todellinen vuosikorko on noin 19,56 % jo ilman kuluja. 10 000 euron lainassa vuoden ajalle korkoa kertyy noin 1 002 €. Kerro kuukausikorko aina kahdellatoista ja vertaa vasta sitten.

Todellinen vuosikorko kertoo hinnan

Todellinen vuosikorko laskee yhteen koron ja kaikki kulut ja muuttaa ne yhdeksi vuosiprosentiksi. Se on ainoa luku, jolla eri tavoin hinnoiteltuja lainoja voi verrata. Yrityslainoissa luotonantajalla ei ole samanlaista lakisääteistä velvollisuutta ilmoittaa todellista vuosikorkoa kuin kuluttajaluotoissa, joten pyydä se tarjoukseen tai laske itse laskurilla.

Korkoriski: mitä tapahtuu, jos Euribor nousee?

Viitekorkoon sidotun lainan erä nousee, kun viitekorko nousee. Esimerkiksi 100 000 euron viiden vuoden lainan, jonka marginaali on 2,5 %, kuukausierä on nykyisellä 12 kuukauden Euriborilla noin 1 924,46 €. Jos Euribor nousisi kaksi prosenttiyksikköä, erä nousisi noin 2 018,56 € euroon ja lainan korot yhteensä 5 646 € enemmän.

Korkoriskiä voi pienentää kiinteällä korolla, korkokatolla tai koronvaihtosopimuksella. Ne maksavat, ja niiden hyöty riippuu siitä, miten korot kehittyvät. Pienelle yritykselle yksinkertaisin keino on laskea laina valmiiksi korkeammalla korolla ja varmistaa, että kassavirta kestää sen.

Viivästyskorko

Jos lainan erä myöhästyy, luotonantaja perii viivästyskorkoa. Lainasopimuksessa voi olla oma viivästyskorko. Jos sitä ei ole sovittu, sovelletaan korkolakia, jonka mukaan yritysten välisissä sopimuksissa viivästyskorko on viitekorko lisättynä kahdeksalla prosenttiyksiköllä. Suomen Pankin mukaan kaupallinen viivästyskorko on 1.7. ja 31.12.2026 välisenä aikana 10,5 %. Lisäksi voidaan periä muistutus- ja perintäkuluja.

Korko verotuksessa

Yrityksen tulonhankintaan otetun lainan korot ovat yleensä vähennyskelpoisia kuluja yrityksen verotuksessa. Lyhennykset eivät ole kuluja. Kysy kirjanpitäjältäsi, miten tämä koskee juuri sinun yritystäsi.

Näin luotonantaja päättää marginaalisi

Pankki ei arvaa marginaalia. Se laskee yrityksellesi riskiluokan, ja jokaiselle luokalle on oma hinnoittelunsa. Rahoitusyhtiöt tekevät saman automaattisesti mallilla, joka lukee yrityksen tiedot rekistereistä ja usein myös tilitapahtumista. Riskiluokkaan vaikuttavat erityisesti nämä asiat:

• Kannattavuus. Käyttökate ja liikevoitto suhteessa liikevaihtoon. Tappiollinen yritys on aina kalliimpi lainattava.
• Vakavaraisuus. Oman pääoman osuus taseesta eli omavaraisuusaste. Mitä enemmän yrityksessä on omistajien omaa rahaa, sitä pienempi riski velkojalle.
• Velanhoitokyky. Kuinka monessa vuodessa yritys maksaisi velkansa nykyisellä kassavirralla.
• Ikä ja historia. Useampi tilinpäätös antaa luotonantajalle näyttöä. Alle kahden vuoden ikäinen yritys hinnoitellaan yleensä korkeammin.
• Maksuhistoria. Myöhästelyt, maksuhäiriöt ja verovelka nostavat hintaa tai estävät lainan kokonaan.
• Toimiala. Suhdanneherkillä aloilla, kuten rakentamisessa ja ravintoloissa, marginaalit ovat usein korkeampia.
• Vakuudet. Hyvä vakuus voi pudottaa marginaalia selvästi, koska luotonantajan tappioriski pienenee.
• Asiakkuus. Pankki voi hinnoitella edullisemmin, jos yrityksen maksuliike ja muut palvelut ovat samassa pankissa.

Moni näistä on asioita, joihin voit vaikuttaa ennen hakemista. Valmis ja siisti tilinpäätös, maksettu verovelka ja kuluvan vuoden tuloslaskelma ovat halpoja tapoja parantaa omaa riskiluokkaa.

Esimerkki: kolme yritystä, kolme korkoa

Kuvitellaan kolme yritystä, jotka hakevat kaikki 40 000 euron lainaa neljäksi vuodeksi. Korot ovat havainnollistavia, mutta ero on tyypillinen.

Sama summa maksaa verkkokaupalle neljässä vuodessa 15 002 € enemmän kuin konepajalle. Ero ei johdu siitä, että toinen luotonantaja olisi ahne, vaan siitä, että nuoren yrityksen tulevaisuutta on vaikeampi ennustaa. Kun verkkokauppa on toiminut pari vuotta ja saanut tilinpäätökset näyttöön, sen kannattaa kilpailuttaa laina uudelleen.

Korko ja laina-aika

Sama korko maksaa sitä enemmän euroina, mitä pidempään lainaa maksetaan. Pitkä laina-aika keventää kuukausierää, mutta kasvattaa korkojen kokonaismäärää.

Laina-ajan pitäisi vastata sitä, kuinka kauan lainalla hankittu asia tuottaa. Lue lisää laina-ajan valinnasta.

Näin luet korkotarjouksen

Hyvä korkotarjous kertoo yksiselitteisesti, mitä laina maksaa. Käy tarjous läpi näillä kysymyksillä:

1. Onko korko kiinteä vai vaihtuva? Jos vaihtuva, mihin viitekorkoon se on sidottu ja kuinka usein se tarkistetaan?
2. Mikä on marginaali? Pysyykö se samana koko laina-ajan, vai voiko pankki muuttaa sitä?
3. Ilmoitetaanko korko vuodessa vai kuukaudessa? Kuukausikorko pitää kertoa kahdellatoista.
4. Mitä kuluja on? Avausmaksu, kuukausimaksut, nostopalkkio, muutosmaksut ja ennenaikaisen takaisinmaksun kulut.
5. Onko viitekorolla lattia? Joissakin sopimuksissa sovitaan, että negatiivinen viitekorko lasketaan nollaksi.
6. Mikä on todellinen vuosikorko? Jos sitä ei ole ilmoitettu, laske se itse.

Miten yrityslainojen korot ovat kehittyneet?

Yrityslainojen korot nousivat nopeasti vuonna 2022, kun Euroopan keskuspankki alkoi nostaa ohjauskorkojaan. Sen jälkeen ne laskivat, ja vuonna 2026 ne ovat taas nousseet maltillisesti. Suomen Pankin mukaan uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 %, kun se vuotta aiemmin oli 4,07 %. Koko yrityslainakannan keskikorko nousi samassa ajassa 3,57 prosentista 3,82 prosenttiin.

Muiden rahoituslaitosten lainoissa nousu on ollut suurempi: niiden uusien yrityslainojen keskikorko oli vuoden 2026 toisella neljänneksellä 5,65 %, kun se vuotta aiemmin oli 4,98 %. Korkotaso vaikuttaa erityisesti pitkiin vaihtuvakorkoisiin lainoihin, joten laina-aikaa ja korkosidonnaisuutta kannattaa miettiä yhdessä.

Yleisimmät virheet korkojen vertailussa

• Verrataan nimelliskorkoja. Kulut jäävät huomaamatta, ja halvemmalta näyttävä laina on kalliimpi.
• Verrataan kuukausieriä. Pidempi laina-aika tekee erästä pienen, vaikka laina maksaisi enemmän.
• Kuukausikorko luetaan vuosikorkona. 2 % kuukaudessa on 24 % vuodessa.
• Unohdetaan korkoriski. Vaihtuvakorkoisen lainan erä voi nousta laina-aikana.
• Verrataan eri summia. Tarjoukset ovat vertailukelpoisia vain samalla summalla ja laina-ajalla.

Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset

Paljonko marginaali yleensä on?

Marginaalit vaihtelevat yrityksen riskin mukaan. Vakiintuneen ja vakuudellisen asiakkaan marginaali voi olla muutama prosenttiyksikkö, riskialttiimmalla yrityksellä selvästi enemmän. Pankit eivät julkaise marginaalejaan, joten paras tapa selvittää oma tasosi on pyytää tarjous useammalta.

Mikä Euribor kannattaa valita?

Lyhyemmät Euriborit, kuten 3 kuukauden Euribor, reagoivat korkomuutoksiin nopeammin. 12 kuukauden Euriborissa korko tarkistetaan kerran vuodessa, mikä tuo enemmän ennustettavuutta. Valinta riippuu siitä, kuinka hyvin yrityksen kassavirta kestää muutoksia.

Miksi rahoitusyhtiöiden korot ovat niin korkeita?

Rahoitusyhtiöt lainaavat usein ilman vakuuksia ja yrityksille, joille pankki ei lainaisi. Niiden luottotappiot ja rahoituskulut ovat suuremmat kuin pankeilla, ja nopeus ja helppous hinnoitellaan korkoon.

Mikä on yrityslainan keskikorko?

Suomen Pankin mukaan uusien yrityslainojen keskikorko pankeissa oli elokuussa 2026 4,39 %. Muiden rahoituslaitosten uusien yrityslainojen keskikorko oli vuoden 2026 toisella neljänneksellä 5,65 %.

Voiko yrityslainan korosta neuvotella?

Voi. Pankkien lainoissa neuvotellaan yleensä marginaalista. Kilpaileva tarjous, vakuus tai laajempi asiakkuus voivat laskea marginaalia. Rahoitusyhtiöiden hinnat ovat usein vähemmän joustavia, mutta kuluista voi kysyä.

Kumpi on parempi, kiinteä vai vaihtuva korko?

Kiinteä korko tuo ennustettavuutta, vaihtuva korko on usein alussa edullisempi. Jos yrityksen kassavirta ei kestäisi koron nousua, kiinteä korko on turvallisempi valinta.

Onko yrityslainan korolle ylärajaa?

Ei ole. Kuluttajaluottojen korkokatto ei koske yrityslainoja. Hinnasta sovitaan sopimuksessa, ja kohtuuttoman ehdon sovittelu oikeustoimilain nojalla on yrityksille poikkeuksellista.

Todisteet: lähteet

1. Suomen Pankki: Yrityslainakannan kasvuvauhti kiihtyi kesällä 2026 (28.9.2026)
2. Suomen Pankki: Muiden rahoituslaitosten myöntämistä yrityslainoista suurin osa pk-yrityksille (2.9.2026)
3. Euribor 12 kuukautta (global-rates.com)
4. Suomen Pankki: Korkolain mukainen viitekorko ja viivästyskorot 1.7. ja 31.12.2026 välisenä aikana
5. Korkolaki 633/1982 (Finlex)

Levitä sanaa

Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.

• Jaa
• WhatsApp
• LinkedIn
• Facebook
• X
• Telegram
• Sähköposti
• Kopioi linkki