Yrityslaina aika: kuinka pitkä laina-aika ja kauanko päätös kestää
Yrityslainan aikaan liittyy kaksi kysymystä. Kuinka pitkäksi ajaksi lainaa kannattaa ottaa? Ja kuinka nopeasti rahat ovat tilillä? Molempiin vastaus riippuu siitä, mihin raha käytetään ja keneltä sitä haetaan.
Pomon tiivistelmä
Sovita laina-aika siihen, kuinka kauan lainalla rahoitettu asia tuottaa. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkojen määrää. Rahoitusyhtiöt tekevät päätöksen usein samana päivänä, pankeissa käsittely kestää päivistä viikkoihin.
- 30 000 €, 9 %: korot 1 vuodessa
- 1 483 €
- Sama laina 10 vuodessa
- 15 603 €
- Rahoitusyhtiön päätös
- usein saman päivän aikana
Miten laina-aika vaikuttaa erään ja hintaan?
Laina-aika on vipu, joka liikuttaa kahta asiaa vastakkaisiin suuntiin. Kun laina-aika pitenee, kuukausierä pienenee, koska lainan pääoma jaetaan useammalle kuukaudelle. Samalla korkoa ehtii kertyä pidempään, joten lainan kokonaishinta kasvaa.
| Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä | Maksat yhteensä |
|---|---|---|---|
| 1 vuosi | 2 623,54 € | 1 483 € | 31 483 € |
| 2 vuotta | 1 370,54 € | 2 893 € | 32 893 € |
| 3 vuotta | 953,99 € | 4 344 € | 34 344 € |
| 5 vuotta | 622,75 € | 7 365 € | 37 365 € |
| 7 vuotta | 482,67 € | 10 544 € | 40 544 € |
| 10 vuotta | 380,03 € | 15 603 € | 45 603 € |
Kymmenen vuoden lainassa korkoja kertyy yli 10 kertaa enemmän kuin vuoden lainassa, vaikka korko on sama. Toisaalta vuoden lainan erä on yli 6 kertaa suurempi. Oikea laina-aika löytyy näiden väliltä.
Nyrkkisääntö: laina-aika on hankinnan käyttöikä
Hyvä laina-aika on yhtä pitkä tai hieman lyhyempi kuin lainalla rahoitetun asian käyttöikä. Silloin hankinta maksaa itsensä takaisin samaan aikaan kuin laina, ja kun kone tai auto pitää uusia, edellinen laina on jo maksettu.
| Käyttökohde | Tavallinen laina-aika |
|---|---|
| Sesonkivarasto | Muutama kuukausi, usein yritysluotto |
| Markkinointi ja kasvu | 1 tai 3 vuotta |
| Tietokoneet ja ohjelmistot | 2 tai 3 vuotta |
| Ajoneuvot | 3 tai 5 vuotta |
| Koneet ja laitteet | 3 tai 7 vuotta |
| Toimitilan remontti | Vuokrasopimuksen tai remontin käyttöiän mittainen |
| Yrityskauppa | 5 tai 10 vuotta |
| Kiinteistö | 10 tai 20 vuotta |
Mitä tapahtuu, jos laina-aika on liian pitkä?
Liian pitkä laina-aika maksaa enemmän ja voi johtaa tilanteeseen, jossa maksat vielä lainaa koneesta, jota ei enää ole. Jos kone pitää uusia ennen kuin vanha laina on maksettu, yritys kantaa kahta lainaa yhtä aikaa.
Esimerkki: 60 000 euron kone, jonka käyttöikä on viisi vuotta. Viiden vuoden laina 7 prosentin korolla maksaa korkoina 11 284 €. Jos laina venytetään kahdeksaan vuoteen, korkoja kertyy 18 530 €, ja kolme viimeistä vuotta maksat konetta, joka on jo romuttamossa.
Mitä tapahtuu, jos laina-aika on liian lyhyt?
Liian lyhyt laina-aika tekee erästä niin suuren, että se voi kaataa kassan huonona kuukautena. Lyhyt laina on halpa vain, jos erä pystytään maksamaan joka kuukausi. Jos joudut ottamaan toisen lainan maksaaksesi ensimmäisen, lyhyt laina-aika tuli kalliiksi.
Käytä laskurin kassavirtatarkistusta: syötä kuukauden tavallinen liikevoitto, niin näet, kuinka suuren osan siitä erä vie. Jos osuus on yli kolmannes, laina-aika on luultavasti liian lyhyt tai summa liian suuri.
Joustot laina-aikana
- Ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa ja vähentävät korkoja, jos sopimus sallii ne ilman suurta maksua.
- Lyhennysvapaa antaa tilapäistä helpotusta, mutta korkoa maksetaan edelleen ja laina-aika pitenee.
- Laina-ajan pidentäminen voi auttaa vaikeassa tilanteessa, mutta siitä peritään yleensä muutosmaksu, ja kokonaishinta nousee.
Hyvä käytäntö on valita laina-aika, jonka erä mahtuu varmasti kassavirtaan, ja maksaa ylimääräistä, kun siihen on varaa.
Kauanko yrityslainan saaminen kestää?
| Luotonantaja | Päätös | Rahat tilillä |
|---|---|---|
| Yritysrahoitusyhtiö verkossa | Usein muutamassa tunnissa | Usein seuraavana pankkipäivänä |
| Pankki, pieni laina vakiintuneelle asiakkaalle | Päivistä viikkoon | Sopimuksen allekirjoituksen jälkeen |
| Pankki, suurempi investointi | Yhdestä muutamaan viikkoon | Sopimuksen ja vakuuksien jälkeen |
| Pankki ja Finnveran takaus | Pankin käsittely ja takauspäätös | Kun molemmat ovat valmiit |
Käsittelyä nopeuttaa, että paperit ovat valmiina: viimeisin tilinpäätös, kuluvan vuoden tuloslaskelma ja tase, kuvaus käyttötarkoituksesta ja tarvittaessa tarjous hankittavasta koneesta. Jos hakemuksesta puuttuu tietoja, käsittely pysähtyy.
Hae ajoissa, niin valitset vapaammin
Kiire on kallis neuvonantaja. Kun rahat tarvitaan huomenna, vaihtoehdoiksi jäävät nopeat ja usein kalliit rahoitusyhtiöt. Kun haet lainaa muutamaa viikkoa ennen tarvetta, ehdit kilpailuttaa ja odottaa pankin päätöstä. Moni yrittäjä hakee lainan vasta, kun kassa on jo tyhjä. Silloin neuvotteluasema on heikoin mahdollinen.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Mikä on yrityslainan tavallinen laina-aika?
Pankkien yrityslainat ovat tavallisesti 1 ja 10 vuoden välillä, kiinteistölainat pidempiä. Rahoitusyhtiöiden lainat ovat usein lyhyempiä, muutamasta kuukaudesta muutamaan vuoteen.
Kannattaako valita pisin mahdollinen laina-aika?
Vain, jos kassavirta ei kestä lyhyemmän lainan erää. Pidempi laina-aika maksaa enemmän korkoa. Parempi tapa on valita laina-aika, jonka erä mahtuu kassavirtaan, ja maksaa ylimääräistä, kun voi.
Voiko laina-aikaa muuttaa jälkikäteen?
Usein voi, mutta muutoksesta peritään yleensä maksu. Pidentäminen nostaa kokonaishintaa. Ylimääräiset lyhennykset lyhentävät laina-aikaa, jos sopimus sallii ne.
Kuinka nopeasti yrityslainan voi saada?
Verkossa toimivat rahoitusyhtiöt tekevät päätöksen usein samana päivänä ja maksavat rahat seuraavana pankkipäivänä. Pankeissa käsittely kestää päivistä viikkoihin.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.