Yrityslaina kilpailutus: näin pyydät tarjoukset ja säästät
Luotonantaja hinnoittelee lainan sen mukaan, mitä se uskoo sinun hyväksyvän. Kun se tietää, että vertaat tarjouksia, hinta laskee usein. Kilpailutus vie muutaman tunnin ja voi säästää tuhansia euroja.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
Pomon tiivistelmä
Kilpailuta yrityslaina pyytämällä samasta summasta ja laina-ajasta kirjallinen tarjous vähintään kolmelta luotonantajalta. Vertaa todellista vuosikorkoa ja ehtoja, ja kerro parhaasta tarjouksesta omalle pankillesi. Marginaalista voi neuvotella.
- 50 000 €, 4 vuotta: 6 % vai 8 % korko, ero
- 2 227 €
- Tarjouksia, jotka kannattaa pyytää
- 3 tai enemmän
- Aika, jonka kilpailutus vie
- muutama tunti
Miksi kilpailuttaa?
Yrityslainan hinta ei ole hinnasto, vaan neuvottelun tulos. Pankki arvioi yrityksesi riskin ja hinnoittelee marginaalin sen mukaan. Rahoitusyhtiöt hinnoittelevat omien mallinsa mukaan, ja sama yritys voi saada eri paikoista hyvin erilaisia tarjouksia.
Ero näkyy euroissa nopeasti. 50 000 euron neljän vuoden laina maksaa 6 prosentin korolla ja 300 euron avausmaksulla 6 664 €, ja 8 prosentin korolla 8 891 €. Kahden prosenttiyksikön ero korossa on 2 227 €. Jos neuvottelu laskee korkoa vain puoli prosenttiyksikköä, säästö on noin 562 €.
Kilpailutus viidessä vaiheessa
- Päätä summa, laina-aika ja käyttötarkoitus. Samat tiedot jokaiselle luotonantajalle, jotta tarjoukset ovat vertailukelpoisia.
- Kokoa paperit kerralla. Viimeisin tilinpäätös, kuluvan vuoden tuloslaskelma ja tase, kuvaus hankinnasta ja tarvittaessa budjetti tai kassavirtalaskelma.
- Pyydä tarjous oikeilta tahoilta. Oma pankki, vähintään yksi toinen pankki ja yksi tai kaksi rahoitusyhtiötä. Jos yritys on yli kolme vuotta vanha ja kannattava, kysy pankeilta myös Finnveran takauksesta.
- Vertaa tarjoukset samalla laskurilla. Syötä korot ja kulut laskurin vertailutilaan.
- Neuvottele. Kerro parhaasta tarjouksesta muille, erityisesti omalle pankillesi, ja kysy, voivatko ne parantaa.
Valmis tarjouspyyntö
Kopioi tämä pohja sähköpostiin ja täydennä yrityksesi tiedot. Kun kaikki saavat saman pyynnön, saat vertailukelpoiset vastaukset.
Aihe: Tarjouspyyntö yrityslainasta, [yrityksen nimi], Y-tunnus [tunnus]
Hei,
pyydämme tarjousta yrityslainasta seuraavin tiedoin:
- Lainasumma: [summa] euroa
- Laina-aika: [kuukaudet] kuukautta, lyhennystapa annuiteetti
- Käyttötarkoitus: [esimerkiksi tuotantokoneen hankinta]
- Tarjolla olevat vakuudet: [esimerkiksi hankittava kone, ei muita vakuuksia]
Pyydämme tarjoukseen nimelliskoron ja sen määräytymisperusteen, kaikki kulut, todellisen vuosikoron, vaaditut vakuudet ja takaukset sekä ehdot ennenaikaisesta takaisinmaksusta. Liitteenä viimeisin tilinpäätös ja kuluvan vuoden tuloslaskelma.
Pyydämme tarjousta viimeistään [päivämäärä].
Ystävällisin terveisin, [nimi, puhelin]
Näin neuvottelet marginaalista
- Näytä vaihtoehto. Kirjallinen tarjous toiselta pankilta on vahvin neuvotteluvaltti.
- Tarjoa vakuutta. Jos voit antaa vakuuden, kysy, paljonko marginaali laskee.
- Keskitä. Pankki voi joustaa, jos siirrät sinne myös maksuliikenteen tai muut palvelut. Laske kuitenkin, mitä ne maksavat.
- Kysy kuluista. Avausmaksu on usein helpompi saada pois kuin korkoa alas.
- Pidä kiinni summasta. Älä hyväksy suurempaa lainaa kuin tarvitset, vaikka sitä tarjottaisiin.
Vaikuttaako kilpailutus luottotietoihin?
Jokainen luotonantaja tarkistaa yrityksesi ja usein omistajan luottotiedot. Kyselyt kirjautuvat luottotietoyhtiön järjestelmään, ja muut luotonantajat voivat nähdä ne. Muutama kysely lyhyellä aikavälillä on tavallista eikä yleensä haittaa. Kymmeniä hakemuksia lyhyessä ajassa voi kuitenkin näyttää siltä, että yrityksellä on hätä. Kilpailuta siis harkitusti, ei ampumalla hakemuksia joka suuntaan.
Kilpailutuspalvelu vai itse?
Kilpailutuspalvelussa täytät yhden hakemuksen, ja palvelu välittää sen useille luotonantajille. Se säästää aikaa ja tuo esiin vaihtoehtoja, joita et ehkä tuntenut. Palvelu on yleensä yritykselle maksuton, koska se saa palkkion luotonantajalta.
Itse kilpailuttamalla pääset neuvottelemaan suoraan, mikä toimii erityisesti pankkien kanssa. Monet yrittäjät tekevät molemmat: pyytävät tarjouksen omalta pankilta ja käyttävät lisäksi palvelua rahoitusyhtiöiden tarjouksiin.
Esimerkki: kilpailutus käytännössä
Kuvitteellinen tilitoimisto haluaa 35 000 euroa toimitilan remonttiin ja uusiin työasemiin. Oma pankki tarjoaa ensin 8,4 prosentin korkoa ja 400 euron avausmaksua. Toimisto pyytää lisäksi tarjouksen toisesta pankista ja yhdestä rahoitusyhtiöstä.
| Tarjous | Korko | Avausmaksu | Hinta yhteensä |
|---|---|---|---|
| Oma pankki, ensimmäinen tarjous | 8,4 % | 400 € | 6 970 € |
| Toinen pankki | 7,3 % | 300 € | 6 004 € |
| Rahoitusyhtiö | 13,9 % | 0 € | 10 824 € |
| Oma pankki neuvottelun jälkeen | 7,1 % | 0 € | 5 548 € |
Kun tilitoimisto kertoi omalle pankilleen toisen pankin tarjouksesta, pankki laski korkoa ja luopui avausmaksusta. Säästö ensimmäiseen tarjoukseen verrattuna on 1 422 €. Siihen kului kaksi sähköpostia ja yksi puhelu.
Mitä tarjouksesta pitää löytyä
- Lainasumma, laina-aika ja lyhennystapa
- Nimelliskorko ja sen määräytymisperuste (kiinteä tai viitekorko ja marginaali)
- Kaikki kulut: avausmaksu, kuukausimaksut, muutosmaksut
- Todellinen vuosikorko tai vähintään tiedot, joilla sen voi laskea
- Vaaditut vakuudet ja takaukset
- Ehdot ennenaikaisesta takaisinmaksusta
- Tarjouksen voimassaoloaika
Jos jokin näistä puuttuu, kysy se kirjallisesti. Puuttuvat tiedot ovat yleensä niitä, jotka maksavat.
Kun pankki sanoo ei
Kielteinen vastaus ei ole kilpailutuksen loppu. Kysy pankilta, mikä päätökseen vaikutti. Tavallisimpia syitä ovat liian lyhyt toimintahistoria, heikko kannattavuus, negatiivinen oma pääoma, verovelka tai puuttuvat vakuudet. Osa näistä korjaantuu ajan kanssa, osa nopeasti. Lue, mitä tehdä, kun hakemus hylätään.
Toisen pankin näkemys voi olla eri. Pankkien riskimallit ja toimialapainotukset eroavat, joten kannattaa kysyä vähintään kahdelta. Jos pankit eivät lainaa, rahoitusyhtiöt ovat seuraava vaihtoehto, mutta laske tarkkaan, mitä se maksaa.
Vanhan lainan kilpailutus
Kilpailutus ei koske vain uusia lainoja. Jos yrityksellä on kallis rahoitusyhtiön laina ja sen tilanne on sittemmin parantunut, kannattaa kysyä pankilta uudelleenrahoitusta. Tarkista ensin vanhan lainan ehdot: kuinka paljon sen maksaminen etuajassa maksaa. Laske sitten, onko säästö uuden lainan korossa suurempi kuin vanhan lainan purkamisen kulut ja uuden lainan avausmaksu.
Pyydä tarjous tarkistetuilta luotonantajilta
Tarjouksen pyytäminen ei sido mihinkään. Vertaa tuloksia laskurilla.
Saamme palkkion, jos haet lainaa tämän sivun linkkien kautta. Palkkio ei vaikuta järjestykseen eikä siihen, mitä luotonantajista kerromme. Näin vertailemme.
-
Tapaus 001
Luotonantaja 1
Yrityslaina
Luotonantaja 1- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 002
Luotonantaja 2
Yrityslaina
Luotonantaja 2- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu. -
Tapaus 003
Luotonantaja 3
Yritysluotto
Luotonantaja 3- Summa
- täydennetään
- Laina-aika
- täydennetään
- Päätös
- täydennetään
- Vakuus
- täydennetään
Avaa salaiset tiedostot
Kansion sisältö täydennetään, kun luotonantajan tiedot on tarkistettu.
Tietoja ei ole vielä tarkistettu.
Hakulinkki lisätään, kun tiedot on tarkistettu.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Kuinka monelta kannattaa pyytää tarjous?
Vähintään kolmelta: omalta pankilta, toiselta pankilta ja yhdeltä tai kahdelta rahoitusyhtiöltä. Useampi tarjous antaa paremman kuvan markkinahinnasta, mutta kymmenet hakemukset eivät yleensä paranna lopputulosta.
Maksaako kilpailuttaminen jotain?
Tarjouksen pyytäminen on maksutonta, eikä se sido mihinkään. Kustannus syntyy vasta, kun hyväksyt tarjouksen ja allekirjoitat lainasopimuksen.
Voiko olemassa olevan yrityslainan kilpailuttaa?
Voi. Jos yrityksen tilanne on parantunut tai korot ovat muuttuneet, kysy uudelta luotonantajalta tarjous vanhan lainan uudelleenrahoituksesta. Tarkista ensin vanhan lainan ehdot ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Mitä tietoja tarjouspyyntöön tarvitaan?
Lainasumma, laina-aika, käyttötarkoitus, tarjolla olevat vakuudet, viimeisin tilinpäätös ja kuluvan vuoden tuloslaskelma. Pankki voi pyytää lisäksi budjetin tai liiketoimintasuunnitelman.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.