Yrityslainan vakuudet: mitä vakuudeksi käy ja paljonko sen arvosta lasketaan
Vakuus on luotonantajan varasuunnitelma: omaisuus, josta se saa rahansa, jos laina jää maksamatta. Hyvä vakuus laskee lainan korkoa ja voi olla ainoa tapa saada lainaa ylipäätään. Tässä oppaassa käydään läpi tavallisimmat vakuudet, niiden vakuusarvot ja riskit.
Pomon tiivistelmä
Yrityslainan vakuudeksi käyvät esimerkiksi kiinteistö, koneet ja ajoneuvot, yrityskiinnitys, talletukset ja arvopaperit sekä henkilötakaus ja Finnveran takaus. Luotonantaja laskee vakuudelle vakuusarvon, joka on vain osa sen markkina-arvosta. Hyvä vakuus voi laskea korkoa useita prosenttiyksiköitä.
- 80 000 €, 5 v: vakuudellinen 6,5 %
- 14 418 €
- Sama ilman vakuutta 13 %
- 29 715 €
- Finnveran pk-takaus kattaa lainasta enintään
- 80 %
Miksi vakuus laskee hintaa?
Lainan korko on luotonantajan hinta riskistä. Kun luotonantajalla on vakuus, sen tappio jää pienemmäksi, vaikka laina jäisi maksamatta. Siksi vakuudellinen laina on halvempi. Ero voi olla suuri: 80 000 euron viiden vuoden laina maksaa 6,5 prosentin korolla 14 418 € ja 13 prosentin korolla 29 715 €. Korot ovat havainnollistavia, mutta ero on tyypillinen vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä.
Tavallisimmat vakuudet
| Vakuus | Miten se toimii | Tavallinen vakuusarvo |
|---|---|---|
| Kiinteistö | Kiinnitys kiinteistöön, panttikirja luotonantajalle | Usein 50 tai 70 % markkina-arvosta |
| Asunto-osake | Osakekirja pantataan | Usein 50 tai 70 % |
| Kone, laite tai ajoneuvo | Pantti tai omistuksenpidätys rahoitettavaan kohteeseen | Riippuu jälleenmyyntiarvosta, usein selvästi alle hankintahinnan |
| Yrityskiinnitys | Kiinnitys yrityksen irtaimeen käyttöomaisuuteen, varastoon ja saataviin | Usein pieni osa kiinnityksen määrästä |
| Talletus tai arvopaperit | Pantataan luotonantajalle | Talletus lähes täysi, osakkeet vähemmän |
| Henkilötakaus | Henkilö lupaa maksaa, jos yritys ei maksa | Riippuu takaajan varallisuudesta |
| Finnveran takaus | Valtion erityisrahoittaja takaa osan pankin lainasta | Takauksen osuus lainasta |
Vakuusarvot ovat suuntaa antavia, ja jokainen luotonantaja määrittää ne itse. Mitä helpommin vakuus muutetaan rahaksi, sitä suurempi on sen vakuusarvo.
Kiinteistö ja asunto
Kiinteistö on pankin mieluisin vakuus, koska sen arvo säilyy ja se on helppo todentaa. Yrittäjän oma asunto on usein ainoa merkittävä vakuus, jota pienellä yrityksellä on käytössä. Jos pantaat asuntosi yrityksen lainan vakuudeksi, menetät sen, jos yritys ei pysty maksamaan. Mieti tätä tarkkaan, erityisesti jos asunnossa asuu perhe.
Rahoitettava kohde
Kun lainalla ostetaan kone, laite tai ajoneuvo, kohde itse on luonteva vakuus. Osamaksussa ja leasingissa tämä on rakennettu sisään: kohde on rahoittajan omistuksessa, kunnes se on maksettu. Jos haet yrityslainaa koneen ostoon, kysy, kelpaako kone vakuudeksi. Se voi laskea korkoa selvästi.
Yrityskiinnitys
Yrityskiinnitys on yrityskiinnityslain mukainen kiinnitys, joka kohdistuu yrityksen irtaimeen käyttöomaisuuteen, kuten koneisiin, kalustoon, varastoon ja saataviin. Kiinnitys haetaan Patentti- ja rekisterihallitukselta, ja siitä annetaan panttikirja, joka luovutetaan luotonantajalle. Yrityskiinnityksen vakuusarvo on usein pieni, koska konkurssitilanteessa omaisuuden arvo on epävarma ja kiinnitys antaa etuoikeuden vain osaan pesän varoista.
Talletus ja arvopaperit
Pantattu talletus on luotonantajalle lähes riskitön, ja sen vakuusarvo on korkea. Arvopapereiden vakuusarvo riippuu niiden heilunnasta: pörssiosakkeista lasketaan vähemmän kuin valtion joukkolainoista.
Henkilötakaus
Henkilötakaus on tavallisin vakuus pienen yrityksen lainassa. Se on lupaus maksaa, ei omaisuutta, joten sen arvo riippuu takaajan varallisuudesta ja maksukyvystä. Takaus on yleensä omavelkainen, eli luotonantaja voi vaatia maksua suoraan takaajalta heti, kun yritys laiminlyö maksun. Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta ei suojaa yksityistakaajana yhtiön hallituksen jäsentä, toimitusjohtajaa eikä omistajaa, jolla on vähintään kolmasosa osakkeista.
Finnveran takaus
Finnvera voi taata osan pankin lainasta, jolloin pankki tarvitsee vähemmän muita vakuuksia. Vuoden 2024 alussa uudistunut pk-takaus kattaa enintään 80 % lainasta ja on lainanottajalle vakuudeton. Lue lisää Finnveran takauksesta.
Esimerkki: paljonko vakuus riittää?
Kuvitteellinen leipomo tarvitsee 80 000 euroa uuteen uuniin ja tilojen remonttiin. Pankki arvioi vakuudet näin:
| Vakuus | Markkina-arvo | Vakuusarvo | Euroina |
|---|---|---|---|
| Uusi uuni | 55 000 € | 40 % | 22 000 € |
| Yrityskiinnitys 50 000 € | 50 000 € | 20 % | 10 000 € |
| Omistajan asunto-osake, vapaa osuus | 60 000 € | 70 % | 42 000 € |
| Yhteensä | 74 000 € |
Vakuudet kattavat lähes koko lainan, mutta vain, jos omistaja panttaa asuntonsa. Vaihtoehtona pankki voi hakea Finnveran takausta, jolloin asuntoa ei tarvita, mutta takauksesta maksetaan takausmaksu.
Riskit, jotka pitää tietää
- Yleisvakuus. Moni panttaussitoumus kattaa kaikki yrityksen nykyiset ja tulevat velat samalle luotonantajalle. Vakuus ei vapaudu, vaikka tämä laina maksetaan.
- Vakuuden arvon lasku. Jos vakuuden arvo laskee, luotonantaja voi sopimuksen mukaan vaatia lisävakuutta tai eräännyttää lainan.
- Perheen asunto. Puolison suostumus tarvitaan, jos perheen yhteinen koti pantataan, ja menetyksen riski koskee koko perhettä.
- Takaus ei pääty omistuksen päättyessä. Jos myyt osuutesi yrityksestä, takaus jatkuu, ellei siitä sovita luotonantajan kanssa.
Neuvottele vakuuksista
Vakuuksista voi neuvotella siinä missä korostakin. Kysy, riittääkö pienempi vakuus, voiko takauksella olla enimmäismäärä, rajataanko vakuus vain tähän lainaan ja vapautuuko vakuus, kun laina on maksettu tietyn verran. Pyydä luotonantajaa kertomaan, paljonko korko laskee, jos annat enemmän vakuuksia. Silloin voit päättää, onko hintaero riskin arvoinen.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Mikä on yrityslainan paras vakuus?
Luotonantajan näkökulmasta talletus ja kiinteistö, koska niiden arvo on vakaa ja helposti todennettavissa. Yrittäjän kannalta paras vakuus on usein rahoitettava kohde itse, koska se ei vaaranna muuta omaisuutta.
Mikä on yrityskiinnitys?
Yrityskiinnitys on yrityskiinnityslain mukainen kiinnitys yrityksen irtaimeen käyttöomaisuuteen. Se haetaan Patentti- ja rekisterihallitukselta, ja panttikirja annetaan luotonantajalle vakuudeksi.
Voiko yrityslainaa saada ilman vakuuksia?
Voi. Vakuudettomia yrityslainoja myöntävät erityisesti rahoitusyhtiöt, mutta ne ovat kalliimpia ja vaativat yleensä henkilötakauksen.
Vapautuuko vakuus, kun laina on maksettu?
Ei aina. Jos vakuus on annettu yleisvakuutena, se kattaa myös muut velat samalle luotonantajalle. Pyydä vakuuden vapauttamista kirjallisesti, kun laina on maksettu.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.