Finnveran takaus: näin saat pankkilainan ilman omia vakuuksia
Moni kannattava pienyritys saisi pankista lainaa, jos sillä olisi vakuuksia. Finnveran takaus paikkaa tämän aukon: valtion erityisrahoittaja takaa osan pankin lainasta, ja pankki voi lainata. Takaus on monelle yritykselle edullisin tie vakuudettomaan rahoitukseen.
Pomon tiivistelmä
Finnveran pk-takaus takaa enintään 80 % pankin myöntämästä lainasta, enintään 200 000 euroa, ja on lainanottajalle vakuudeton. Se on tarkoitettu yli kolme vuotta toimineille, kannattaville ja yli puoliksi henkilöiden omistamille yrityksille. Takausta haetaan oman pankin kautta.
- Takausosuus lainasta enintään
- 80 %
- Takauksen enimmäismäärä
- 200 000 €
- Yrityksen ikä vähintään
- yli 3 v
Mikä Finnvera on?
Finnvera on valtion omistama erityisrahoittaja, joka rahoittaa yrityksiä takauksilla, lainoilla ja vientitakuilla. Sen tehtävä on täydentää rahoitusmarkkinoita: se ottaa riskiä, jota pankit eivät yksin ota. Pienille ja keskisuurille yrityksille Finnveran tärkein tuote on takaus pankkilainalle.
Näin pk-takaus toimii
Yritys hakee lainaa omasta pankistaan. Jos pankki pitää hanketta hyvänä mutta yrityksen vakuudet eivät riitä, pankki hakee lainalle Finnveran takauksen. Finnvera takaa osan lainasta, jolloin pankin riski pienenee ja se voi myöntää lainan. Yritys asioi koko ajan vain pankkinsa kanssa.
Finnveran mukaan vuoden 2024 alussa uudistuneen pk-takauksen pääpiirteet ovat:
- Takausosuus: enintään 80 % lainasta. Finnvera voi myöntää myös pienemmän osuuden.
- Määrä: enintään 200 000 euroa takausta kohden, vähintään 10 000 euroa.
- Vakuudet: takaus on lainanottajalle vakuudeton.
- Käyttökohteet: kotimaiset investoinnit, tuotekehitys ja käyttöpääoma.
- Yrityksen ikä: yli kolme vuotta.
- Omistus: henkilöomistus yli 50 %.
- Talous: riittävä luottoluokitus, eikä oma pääoma saa olla viimeisimmässä vahvistetussa tilinpäätöksessä negatiivinen.
Ehdot ja hinnoittelu voivat muuttua, joten tarkista ajantasaiset tiedot Finnveran sivuilta ennen hakemista.
Paljonko takaus maksaa?
Takauksesta maksetaan Finnveralle takausmaksu, joka lisätään lainan kustannuksiin. Lisäksi maksetaan pankin korko ja kulut. Kokonaisuus on silti yleensä selvästi edullisempi kuin rahoitusyhtiön vakuudeton laina, koska pankin korko pysyy maltillisena, kun valtio kantaa suuren osan riskistä.
Esimerkki: kuvitteellinen konepaja tarvitsee 100 000 euroa uuteen koneeseen viideksi vuodeksi. Pankkilaina Finnveran takauksella, jossa pankin korko ja takausmaksu ovat yhteensä noin 6,3 % ja kertakulut 600 euroa, maksaa yhteensä noin 17 436 €. Rahoitusyhtiön vakuudeton laina 14 prosentin korolla maksaisi 39 610 €. Luvut ovat havainnollistavia, mutta ero on tyypillinen: noin 22 174 € viidessä vuodessa.
Kenelle pk-takaus sopii ja kenelle ei?
| Sopii | Ei sovi |
|---|---|
| Yli kolme vuotta toiminut, kannattava yritys | Uusi yritys |
| Investointi, tuotekehitys tai käyttöpääoma | Kiireellinen tarve, jossa rahat tarvitaan huomenna |
| Yritys, jolta puuttuu vakuuksia | Yritys, jonka oma pääoma on negatiivinen |
| Henkilöomisteinen pk-yritys | Yritys, jolla on maksuhäiriöitä tai heikko luottoluokitus |
Näin haet Finnveran takausta
- Valmistele hanke. Mihin tarvitset rahaa, paljonko ja miten hanke vaikuttaa yrityksen tulokseen.
- Kokoa paperit. Viimeisin tilinpäätös, kuluvan vuoden tuloslaskelma ja tase sekä tarvittaessa budjetti.
- Ota yhteys pankkiin. Kerro, että haluat lainan ja että Finnveran takaus voi tulla kyseeseen.
- Pankki hakee takauksen. Pankki arvioi hankkeen ja hakee takausta sähköisesti Finnveralta.
- Päätös ja sopimus. Kun Finnvera on myöntänyt takauksen, pankki tekee lainasopimuksen yrityksen kanssa.
Jos pankki ei itse ehdota takausta, kysy sitä. Kaikki pankit eivät tarjoa sitä oma-aloitteisesti.
Finnveran muut rahoitusmuodot
Pk-takauksen lisäksi Finnveralla on muita takauksia, lainoja ja vientirahoituksen tuotteita, esimerkiksi suuremmille hankkeille, yrityskaupoille ja vientiyrityksille. Tuotevalikoima ja ehdot muuttuvat, joten tarkista ajantasaiset vaihtoehdot Finnveran sivuilta tai kysy Finnveran asiakaspalvelusta.
Finnveran takaus vai henkilötakaus?
Finnveran takaus ei välttämättä korvaa omistajan henkilötakausta kokonaan. Pankki voi edelleen pyytää omistajalta takausta lainan takaamattomalle osuudelle. Kysy pankilta erikseen, mitä vakuuksia ja takauksia vaaditaan Finnveran takauksen lisäksi. Pk-takauksen tavoite on kuitenkin vähentää lainanottajalta vaadittavia vakuuksia.
Kuulustelu: usein kysytyt kysymykset
Voiko Finnveran takausta hakea suoraan Finnveralta?
Pk-takausta haetaan pankin kautta. Yrittäjä asioi omassa pankissaan, ja pankki hakee takauksen Finnveralta sähköisesti.
Saako uusi yritys Finnveran takauksen?
Pk-takaus edellyttää yli kolmen vuoden toimintaa. Aloittavan yrityksen kannattaa tarkistaa Finnveran muut vaihtoehdot ja kysyä pankista.
Kuinka nopeasti Finnveran takauspäätös tulee?
Käsittely kestää yleensä muutamasta päivästä viikkoihin pankin ja Finnveran käsittelyt mukaan lukien. Valmiit paperit nopeuttavat prosessia.
Onko Finnveran takaus ilmainen?
Ei ole. Takauksesta maksetaan takausmaksu, joka lisätään lainan kustannuksiin. Kokonaisuus on silti usein edullisempi kuin vakuudeton rahoitusyhtiön laina.
Mihin pk-takauksella rahoitettua lainaa voi käyttää?
Finnveran mukaan kotimaisiin investointeihin, tuotekehitykseen ja käyttöpääomaan.
Todisteet: lähteet
Levitä sanaa
Tunnetko yrittäjän, joka miettii rahoitusta? Lähetä tämä hänelle. Hän on sinulle palveluksen velkaa.